Web3 будує фінансову свободу лише для тих, хто може дозволити собі помилки

Web3 позиціонує себе як більш інклюзивну фінансову систему, відкриту для будь-кого зі смартфоном та доступом до Інтернету. І це, безумовно, значний прогрес, але просто наявність доступу не означає, що ним справді безпечно чи практично користуватися.

Користувач все ще може втратити кошти, обравши неправильну мережу, переплативши комісії або надіславши активи на непідтримувану адресу. Однак, коли такі помилки повторюються регулярно, це також є ознакою проблеми з продуктом, навіть якщо індустрія називає це помилкою клієнта.

Відкритий доступ не є фінансовою інклюзією

Бездозвільний доступ відповідає на відносно вузьке питання — чи може людина увійти в систему? Фінансова інклюзія вимагає від нас поставити кілька складніших питань. Чи може ця людина розуміти, що вона робить, розпізнати небезпечну дію перед її підтвердженням і користуватися продуктом, не втративши спочатку достатньо грошей, щоб навчитися, як він працює?

І це велика відмінність, тому що криптовалюта більше не лише для трейдерів, які граються з грошима, які вони можуть дозволити собі втратити. У місцях, де місцева валюта руйнується, інфляція виходить з-під контролю, грошові перекази є надзвичайно дорогими, а іноземну валюту майже неможливо отримати, криптовалюта насправді задовольняє реальну, практичну потребу.

Погляньмо, наприклад, на Африку на південь від Сахари. Між липнем 2024 року та червнем 2025 року регіон зафіксував 205,7 мільярда доларів ончейн-вартості, що на 51,7% більше, ніж за попередній рік. Лише Нігерія — 92,1 мільярда доларів. Chainalysis заявив, що значна частина активності була спричинена інфляцією, девальвацією валюти, обмеженим доступом до іноземної валюти та розширенням використання криптовалюти для транскордонних платежів.

Отже, для багатьох користувачів криптовалюта є корисним інструментом для заощадження грошей, оплати людям або переказу коштів між країнами. Стейблкоїни та блокчейн-платежі можуть знизити витрати, усуваючи посередників і прискорюючи процес клірингу, але дешевші технології не обов'язково означають більшу доступність. Якщо вам доводиться розуміти мережі, комісії за газ, мости, дозволи гаманця, прослизання, формати адрес і фіналізацію, просто щоб скористатися цим, то все, що ми зробили, — це перенесли складність з банку на клієнта.

Кожен користувач має бюджет помилок

Кожна людина, яка користується фінансовим продуктом, має те, що я називаю бюджетом помилок — суму грошей, яку вона може дозволити собі втратити, навчаючись, як працює продукт, перш ніж його використання стане економічно нераціональним.

Розглянемо двох користувачів, які виконують одну й ту ж ончейн-операцію одночасно і кожен платить 25 доларів за мережеві та мостові комісії. Один переказує десять тисяч; інший — сто баксів. З точки зору протоколу, результати можуть бути однаковими, але для першого користувача 25 доларів — це прикрість; для другого — чверть транзакції зникла.

Блокчейн-протоколи не знають доходу клієнта, заощаджень чи фінансового становища, і не повинні знати. Однак продукти часто знають достатньо про транзакцію, щоб розпізнати, що щось не так. Вони можуть бачити суму, що переказується, оцінити мережеву комісію, порівняти доступні маршрути, розрахувати очікувану суму при отриманні та іноді визначити, що вибране призначення не підтримує обрану мережу.

Незважаючи на це, багато інтерфейсів продовжують представляти технічні рішення так, ніби всі користувачі мають однаковий капітал, досвід і толерантність до втрат. Це не так. Фіксовані та непередбачувані витрати природно більш згубні для людей, які надсилають менші суми, тоді як незворотні помилки мають серйозніші наслідки для клієнтів з обмеженими заощадженнями. Чим менше капіталу має людина, тим меншим стає її бюджет помилок.

Отже, фінансова система, яка вимагає кількох дорогих уроків, перш ніж її можна буде безпечно використовувати, може бути відкритою, але відкритість сама по собі не робить її інклюзивною.

Самозберігання не повинно означати самозалишення

Ніщо з цього не є аргументом проти самозберігання. Я просто хочу сказати, що клієнти не повинні відмовлятися від контролю лише тому, що технологія, на якій тримаються їхні гроші, є складною. Криптоіндустрія часто представляє хибний вибір: або централізована платформа контролює досвід, або користувач залишається наодинці з усіма технічними та безпековими рішеннями.

На практиці самозберігання може означати управління ключами, фразами відновлення, токенами для газу, мережами, дозволами, мостами та резервними копіями. Клієнти отримують фінансову свободу разом із робочим навантаженням, яке зазвичай виконували б кілька команд у банку. Тож досвід може відчуватися як дивна угода — ось ваша фінансова свобода, намагайтеся не натиснути не ту кнопку. Справа в тому, що контроль над активами та допомога від продукту не є взаємовиключними.

Самозберігаючий продукт може виявляти несумісні мережі, пояснювати дозволи простою мовою, моделювати результат транзакції, позначати комісію, непропорційну сумі, що надсилається, і робити небезпечні дії візуально відмінними від звичайних. Він може рекомендувати безпечніший маршрут, не беручи під контроль кошти.

Це одна з причин, чому ми розвиваємо ChangeNOW за межі його початкової ролі миттєвого обмінника, перетворюючи його на універсальну криптоплатформу. Мета криптосуперзастосунку — зменшити кількість технічних рішень, які користувачі мають приймати, щоб просто виконати звичайну фінансову операцію. Купівля, зберігання, обмін, надсилання, торгівля або примноження коштів можуть залежати від дуже різної інфраструктури, що працює у фоні, але клієнт не повинен відповідати за з'єднання всіх її частин.

Повторювані помилки користувачів — це дані про продукт

Звісно, користувачі також мають власні обов'язки. Жоден фінансовий продукт не може запобігти кожному поганому рішенню, зупинити кожну атаку чи скасувати кожну транзакцію, яка вже пройшла. Web3 має реальні компроміси, і вдавати, що це не так — поводитися, ніби це зовсім без ризику, — було б просто нечесно. Але відповідальність не є чорно-білою. Одна людина може самостійно зробити одну помилку, але якщо той самий тип помилки повторюється у різних клієнтів, це, ймовірно, ознака того, що в самому продукті можна щось покращити.

Типова відповідь індустрії часто полягає в навчанні: читайте документацію, дивіться навчальні відео, дізнайтеся, як працює газ, і зрозумійте різницю між мережею, гаманцем, мостом і біржею, перш ніж надсилати свої гроші. Освіта важлива, але вона не може виправдати передбачувані моделі відмов. Надсилання 100 доларів не повинно вимагати диплома з розподілених систем.

Якщо користувачі постійно плутають одні й ті ж мережі, ще одна стаття не допоможе. Якщо вони надають дозволи, яких не розуміють, довший дисклеймер не є рішенням. Якщо справжня вартість стає зрозумілою лише після підтвердження, інтерфейс не забезпечує інформованої згоди.

Фінансова свобода не може бути платною школою

Web3 вже зробив щось досить складне: створив відкриту фінансову інфраструктуру, яка працює глобально, поза традиційною банківською системою. Наступний пріоритет не такий яскравий для обговорення зі сцени, але він набагато важливіший для реального впровадження: зробити ці речі справді зручними, не змушуючи всіх ставати повними експертами.

Це означає створення продуктів, які об'єднують розрізнені інструменти у зрозумілий досвід, запобігають передбачуваним помилкам і допомагають клієнтам досягти фінансового результату, а не просто виконати блокчейн-транзакцію. Це також напрямок, якого ми дотримуємось у ChangeNOW, створюючи суперзастосунок. Справа не в тому, щоб приховати Web3 або забрати контроль у користувача. Йдеться більше про взяття на себе відповідальності за складність, яку продукти занадто довго перекладали на них.

Наступний мільярд користувачів не повинен мати достатньо вільного доходу, щоб пережити криву навчання Web3. Фінансова свобода не може означати, що доступ відкритий, а вартість навчання розрахована на багатих. Web3 стане справді інклюзивним не тоді, коли будь-хто зможе відкрити гаманець, а коли звичайні люди зможуть ним користуватися без того, щоб дорога помилка була обов'язковою платою за вхід.

Полін Шангетт — головний стратегічний директор некастодіальної криптоплатформи ChangeNOW.