La plataforma de pagos corporativos Ramp ha solicitado una carta de banco fiduciario nacional de EE. UU. para ofrecer custodia de activos digitales y gestión de inversiones fiduciarias bajo supervisión federal.
Resumen
- Ramp solicitó a la OCC el 16 de octubre establecer un banco fiduciario nacional que ofrezca custodia de activos digitales y gestión de inversiones fiduciarias.
- La institución propuesta operaría bajo supervisión federal sin aceptar depósitos ni emitir préstamos comerciales.
- Ramp informó más de $5 mil millones en saldos de clientes en sus cuentas corrientes y de inversión existentes, que operan a través de socios financieros separados.
- La solicitud sigue a presentaciones similares de Rain, Payward y Zerohash mientras la OCC enfrenta un desafío legal sobre su autoridad para otorgar cartas de bancos fiduciarios nacionales.
- La propuesta de Ramp sigue sujeta a aprobación regulatoria, sin una fecha confirmada para el lanzamiento de sus servicios de custodia planificados.
Según el anuncio de la compañía del 19 de octubre, la solicitud fue presentada a la Oficina del Contralor de la Moneda el 16 de octubre para una institución propuesta llamada Ramp National Trust Bank.
El banco propuesto operaría bajo un marco regulatorio federal si se aprueba, aunque no aceptaría depósitos de clientes ni proporcionaría préstamos comerciales.
“No tomará depósitos ni hará préstamos comerciales”, dijo Ramp.
La compañía dijo que la carta le permitiría llevar los servicios de gestión de inversiones y custodia de activos digitales bajo “un marco regulatorio federal consistente” mientras desarrolla productos financieros junto a sus socios bancarios existentes.
Ramp no ha anunciado cuándo podría comenzar a operar el banco propuesto ni ha especificado qué activos digitales pretende respaldar.
La propuesta de banco fiduciario de Ramp deja sin cambios los acuerdos de depósito existentes
Ramp actualmente proporciona productos de cuentas corrientes comerciales y de inversión a través de instituciones financieras separadas, con fondos de clientes gestionados bajo diferentes acuerdos regulatorios.
Según sus divulgaciones bancarias, los depósitos en cuentas corrientes son proporcionados por First Internet Bank of Indiana, una institución miembro de la FDIC.
La Cuenta de Inversión de la compañía es ofrecida por Ramp Advisory LLC, con carteras construidas y gestionadas por Moment Advisors. Apex Clearing Corporation se encarga de la ejecución y custodia de corretaje.
Las inversiones mantenidas a través de esa cuenta no están aseguradas por la FDIC y pueden perder valor, incluido el monto original invertido.
Los productos de inversión existentes de Ramp incluyen fondos del mercado monetario gubernamental, fondos mutuos prime a corto plazo, valores del Tesoro de EE. UU. y bonos corporativos de grado de inversión, según la cartera seleccionada.
El anuncio de la compañía del 19 de octubre no identificó ningún cambio en sus socios bancarios o proveedores de inversión existentes.
Las divulgaciones de Ramp indican que más de $5 mil millones en saldos de clientes se mantenían en sus cuentas corrientes y de inversión al 20 de octubre.
La compañía describe la cifra como activos bajo gestión y administración, pero especifica que no representa los activos regulatorios bajo gestión de un asesor de inversiones.
Su banco fiduciario propuesto no ha sido aprobado, y los saldos reportados no deben tratarse como activos ya mantenidos en custodia de activos digitales.
La última solicitud de Ramp sigue a su reciente expansión hacia la gestión de efectivo empresarial, que opera junto a sus tarjetas corporativas, productos de pagos y gestión de gastos.
En una actualización de la compañía del 14 de octubre, los cofundadores Eric Glyman y Karim Atiyeh dijeron que Ramp había alcanzado una valoración de $60 mil millones y estaba sirviendo a 85,000 empresas.
La empresa reportó ingresos anualizados superiores a los 2.000 millones de dólares y flujo de caja positivo. Sus fundadores dijeron que los clientes ahorraban más de 1.000 millones de dólares cada mes a través de la plataforma.
Ramp no ha revelado si sus propuestos servicios de custodia de activos digitales estarían restringidos a clientes comerciales existentes o se ofrecerían a otras instituciones.
El anuncio no especificó si el banco apoyaría stablecoins, el comercio de criptomonedas u otros servicios de activos digitales más allá de la custodia.
La OCC revisa solicitudes similares de bancos fiduciarios nacionales de empresas cripto
La solicitud de Ramp sigue a una serie de presentaciones de empresas de activos digitales que buscan autorización federal para custodia y servicios financieros relacionados.
El registro público de licencias de la OCC identifica solicitudes de Rain National Trust Bank, Payward National Trust Company y Zerohash National Trust Bank.
Ramp no figuraba en la página de solicitudes de activos digitales revisada el 20 de octubre. El regulador dice que la página se actualiza a medida que se reciben nuevas solicitudes, y la ausencia de un listado no establece si una presentación ha sido aceptada para revisión.
Rain presentó su solicitud el 5 de octubre, buscando permiso para establecer una institución supervisada federalmente para la custodia de activos digitales, la gestión de reservas de stablecoins y actividades relacionadas.
Como informó previamente crypto.news, la institución propuesta operaría como una subsidiaria capitalizada por separado y no aceptaría depósitos, ofrecería cuentas de consumidores ni otorgaría préstamos comerciales.
Rain dijo que su banco propuesto podría emitir stablecoins de pago permitidas y proporcionar servicios de gestión de reservas bajo la Ley GENIUS federal, sujeto a aprobación regulatoria.
Payward, matriz de Kraken, presentó su solicitud de carta fiduciaria nacional el 8 de mayo, proponiendo una institución enfocada en la custodia de activos digitales para clientes institucionales.
Payward dijo que la compañía fiduciaria propuesta no tomaría depósitos convencionales ni otorgaría préstamos. La solicitud era independiente de la operación bancaria existente de Kraken con carta de Wyoming.
El proveedor de infraestructura de activos digitales Zerohash presentó una solicitud de carta revisada el 19 de agosto después de que la OCC devolviera su presentación inicial en julio.
Zerohash dijo que la segunda solicitud buscaba un conjunto más reducido de actividades fiduciarias. El regulador abrió un período de comentarios públicos para la presentación revisada, con entregas previstas para el 17 de septiembre.
El registro público de la OCC identifica la presentación de Zerohash como una solicitud y no muestra una aprobación final de la carta.
El regulador ha emitido previamente aprobaciones condicionales a varias empresas de activos digitales, incluidas Ripple, BitGo, Paxos y Fidelity Digital Assets.
La aprobación condicional requiere que los solicitantes cumplan requisitos adicionales antes de recibir la autorización final y comenzar operaciones.
En mayo de 2025, la OCC aclaró su posición sobre la custodia y los servicios de ejecución de criptomonedas, confirmando que los bancos nacionales y las asociaciones de ahorro federales podían realizar ciertas actividades relacionadas con activos de clientes.
La guía permitía a los bancos comprar y vender activos mantenidos en custodia a indicación del cliente y subcontratar servicios cripto permitidos a terceros, sujeto a requisitos de gestión de riesgos.
La agencia dijo que los bancos que realizan tales actividades deben cumplir con las leyes aplicables y operar de manera segura.
Los bancos comunitarios impugnan la autoridad de la OCC sobre las cartas fiduciarias cripto
El proceso de licenciamiento de bancos fiduciarios nacionales enfrenta un desafío legal por parte de la Independent Community Bankers of America, que demandó a la OCC el 2 de octubre.
En su demanda ante un tribunal federal, la asociación argumentó que el regulador excedió su autoridad estatutaria al permitir que los bancos fiduciarios nacionales realizaran actividades fuera de los servicios fiduciarios tradicionales.
La demanda impugna la regla de otorgamiento de licencias de la OCC de 2026 y la Carta Interpretativa N.º 1176, que, según la asociación, permiten a las instituciones operar bajo cartas de fideicomiso nacionales sin cumplir los mismos requisitos que los bancos convencionales.
El grupo quiere que el tribunal invalide la regla y la guía en disputa.
La presidenta y directora ejecutiva de ICBA, Rebeca Romero Rainey, dijo que los consumidores podrían malinterpretar las protecciones disponibles a través de los bancos fiduciarios con carta federal que poseen activos digitales.
La asociación argumentó que las empresas no fiduciarias que buscan cartas de banco nacional deberían enfrentar requisitos comparables a los impuestos a los bancos comunitarios.
La OCC ha mantenido una interpretación diferente de su autoridad.
En su regla de marzo de 2026, el regulador dijo que los bancos fiduciarios nacionales históricamente han tenido permiso para realizar ciertas actividades no fiduciarias, incluida la custodia y la salvaguarda.
La agencia sostuvo que su regla aclaraba la autoridad existente en lugar de crear nuevos poderes para los bancos fiduciarios nacionales.
El desafío legal concierne al marco de otorgamiento de licencias del regulador y no nombra a Ramp como demandado ni impugna directamente su solicitud individual.
Según un informe de Reuters del 2 de octubre, la OCC declinó hacer comentarios sobre la demanda.
La disputa concierne al alcance de la autoridad del regulador para otorgar cartas a instituciones que poseen y gestionan activos de clientes sin realizar actividades convencionales de captación de depósitos o de préstamo.
Ramp debe completar la revisión de la OCC antes de lanzar el banco fiduciario
El proceso de otorgamiento de licencias de la OCC requiere que los solicitantes proporcionen información sobre sus actividades comerciales propuestas, gestión, recursos financieros, gobernanza y acuerdos de cumplimiento normativo.
Las solicitudes pueden someterse a revisión pública, y el regulador puede solicitar información adicional antes de tomar una decisión.
Los procedimientos de comentario público de la OCC generalmente proporcionan un período de 30 días para que las partes interesadas presenten comentarios después de la publicación del aviso público correspondiente.
El anuncio de Ramp del 19 de octubre no establece el inicio de ese período de comentarios. Un aviso público separado determinaría el plazo aplicable.
El regulador puede imponer condiciones a una aprobación, incluidos requisitos relativos al capital, la gestión y la preparación operativa.
Ramp no ha anunciado una fecha de decisión esperada ni un calendario para el lanzamiento de Ramp National Trust Bank.
El registro público de solicitudes de la OCC revisado el 20 de octubre aún no proporcionaba un documento de presentación específico de Ramp ni una fecha límite de comentarios.
