Четыре американских финансовых регулятора предложили новые рекомендации по рискам третьих сторон, которые позволят банкам и кредитным союзам адаптировать надзор к каждым внешним отношениям, заменив существующие указания.
Резюме
- Четыре федеральных регулятора открыли предлагаемые рекомендации для публичного комментария.
- Необязательная рамочная структура заменит рекомендации по рискам третьих сторон, выпущенные в 2023 и 2024 годах.
- Общинные банки с активами менее 30 миллиардов долларов получат отдельное практическое руководство.
- Член Совета управляющих Федеральной резервной системы Майкл Барр выразил особое мнение, предупредив о пробелах в надзоре и дополнительном финансовом риске.
Предлагаемые банковские рекомендации отдают предпочтение надзору на основе рисков
Федеральная резервная система, Федеральная корпорация по страхованию вкладов, Национальная администрация кредитных союзов и Управление контролера денежного обращения объявили о предложении 11 сентября, заявив, что финансовые учреждения должны приводить свои меры контроля в соответствие с рисками, создаваемыми каждыми отношениями с третьей стороной.
Согласно предложению, банки и кредитные союзы будут учитывать как возможный ущерб от внешнего поставщика, так и вероятность возникновения ущерба. Учреждения могли бы использовать менее детальные проверки, стандартные контракты или менее частый мониторинг, когда отношения несут ограниченный риск.
Рамочная структура также позволила бы финансовому учреждению принять некоторый остаточный риск после рассмотрения своего аппетита к риску, толерантности и способности безопасно работать. По словам агентств, принципы не будут налагать обязательных требований, и банк не столкнется с надзорными мерами исключительно за несоблюдение рекомендаций.
Комментарии будут открыты в течение 60 дней после публикации предложения в Федеральном реестре. После окончательного утверждения агентства планируют отозвать текущую рамочную структуру по рискам третьих сторон и заменить ее пересмотренной версией.
Сотрудники Федеральной резервной системы заявили, что существующие рекомендации иногда применялись слишком широко, поощряли трудоемкие проверки и не придавали достаточного значения различиям между поставщиками. Сотрудники также заявили, что банки воспринимали текущую рамочную структуру как препятствующую работе с более новыми поставщиками услуг.
Поскольку технологии становятся все более центральными для банковского дела, учреждения передали больше функций поставщикам, которые могут снизить затраты или повысить эффективность. Внешние поставщики могут заниматься обработкой платежей, кибербезопасностью, онлайн-банкингом, обнаружением мошенничества, карточными программами и системами противодействия отмыванию денег, оставляя банки ответственными за риски, связанные с услугами, которые они сами не управляют.
Общинные банки получат отдельное руководство
Наряду с основным предложением Федеральная резервная система запросила комментарии по сопутствующему руководству для традиционных организаций общинного банковского обслуживания, находящихся под ее надзором. Центральный банк определяет соответствующие учреждения как местные банки с активами менее 30 миллиардов долларов.
Предлагаемое руководство охватывает четыре основные области: операционная устойчивость, информационная безопасность, соблюдение законодательства и финансовая устойчивость. Оно также объясняет, как банки могли бы оценивать восемь распространенных групп поставщиков, включая основных поставщиков услуг, обработчиков платежей, компании цифрового банкинга, фирмы по кибербезопасности и платформы по борьбе с финансовыми преступлениями.
Для каждой категории документ излагает вопросы, которые небольшие банки могут рассматривать во время комплексной проверки, переговоров по контрактам, мониторинга и возможного перехода к другому поставщику. Сотрудники Федеральной резервной системы заявили, что небольшие учреждения просили более практическую информацию, чем высокоуровневые принципы, предоставленные существующей рамочной структурой.
Сложные банковско-финтех-соглашения не подпадали бы под руководство для общинных банков. В меморандуме Федеральной резервной системы такие соглашения определяются как случаи, когда одна или несколько финтех-компаний продвигают, распространяют или предоставляют доступ к продуктам банка.
Отдельное заявление об основных поставщиках касается поставщиков, которые предоставляют системы, необходимые для обработки транзакций, управления счетами, платежей, соблюдения нормативных требований, взаимодействия с клиентами и онлайн-банкинга. ФРС, FDIC и OCC заявили, что небольшое число крупных компаний контролируют большую часть этого рынка, ограничивая переговорную силу общинных банков.
Согласно заявлению, банки сообщали о трудностях с получением записей комплексной проверки, согласованием подходящих условий контрактов и мониторингом поставщиков. Регуляторы заявили, что они могут учитывать прозрачность поставщика, контрактные практики и инвестиции в технологии при определении объема и частоты проверок.
Агентства также могут проверять, своевременно ли поставщики раскрывают информацию об инцидентах безопасности, предоставляют ли аудиторские и охранные записи, поддерживают ли устаревающие технологии и позволяют ли клиентам подключать услуги других компаний. Непрозрачное ценообразование, ретроактивная оплата и неопределённые сборы за уход с платформы также могут влиять на решения надзорных органов.
Барр предупреждает, что предложение может оставить пробелы в надзоре
Член Совета управляющих Федеральной резервной системы Майкл Барр выступил против двух предложений, утверждая, что их формулировки могут ослабить надзор, а не помочь учреждениям управлять рисками поставщиков.
Барр возражал против предложенного стандарта «существенного финансового риска» для надзорных действий. Согласно его особому мнению, этот порог может снизить вероятность того, что банки исправят проблемы до того, как они станут существенными для учреждения.
Губернатор также поставил под сомнение формулировку о том, что регуляторы будут должным образом учитывать разумные решения банка. Барр сказал, что учреждения могут истолковать этот фрагмент как требование к надзорным органам полагаться на суждение банка вместо проведения независимой оценки.
По словам Барра, ещё одной проблемой является соблюдение прав потребителей. Он сказал, что предложения могут привести к отмене существующих руководств без чёткой замены по вопросам защиты потребителей или заставить банки следовать двум наборам стандартов.
Барр также отметил, что руководство для общественных банков исключает учреждения со сложными бизнес-моделями и отношениями с поставщиками, включая некоторые партнёрства банков и финтех-компаний. По его мнению, банки, использующие такие структуры, могут особенно остро нуждаться в подробных инструкциях по рискам третьих сторон.
«Я против», — сказал Барр.
Член Совета управляющих Федеральной резервной системы Лиза Кук поддержала пересмотр текущей системы, но запросила отзывы о том, следует ли в окончательной версии больше говорить о кибербезопасности, управлении записями, защите потребителей и распределении обязанностей по противодействию отмыванию денег в партнёрствах банков и финтех-компаний.
Кук также поддержала отдельное руководство для традиционных общественных банков, описав его как ресурс для учреждений, имеющих дело со сложными и критически важными отношениями с поставщиками. Она попросила общественные банки прокомментировать, какие дополнительные ресурсы им могут понадобиться при оценке технологических компаний и основных поставщиков.
Поставщики криптоуслуг могут попасть под банковские проверки
Хотя предложение не создаёт правил, написанных только для цифровых активов, его сфера может охватывать технологические компании, предоставляющие регулируемым банкам услуги по хранению криптовалют, стейблкоинам, платежам или блокчейну. Система агентств требует от учреждений оценивать третьи стороны в соответствии с предоставляемой услугой и связанным с ней риском, независимо от используемой технологии.
Предложение следует за более ранними регуляторными действиями США, которые дали банкам больше возможностей для ведения разрешённой деятельности с цифровыми активами. В апреле 2025 года crypto.news сообщил, что Федеральная резервная система отменила ожидания предварительного уведомления для определённых видов деятельности с криптовалютами и долларовыми токенами.
Позже федеральные регуляторы выпустили заявление от июля 2025 года, разъясняющее, как существующие принципы управления рисками применяются, когда банки обеспечивают сохранность криптоактивов. Соответствующий бюллетень OCC гласил, что банки должны оценивать внешних поставщиков услуг перед предложением хранения, отмечая при этом, что заявление не создаёт новых надзорных ожиданий.
Новое предложение для всех банков разрешает учреждениям использовать общую проверку добросовестности через консорциумы, стандартные контракты, сертификационные органы и внешних консультантов. Сотрудники Федеральной резервной системы представили такие методы как возможные способы для банков получить экспертизу или сократить повторяющуюся работу при оценке поставщиков услуг.
Согласно меморандуму ФРС, вопросы соблюдения прав потребителей не охватываются напрямую предлагаемой системой, хотя отношения с третьими сторонами всё ещё могут создавать обязанности в соответствии с существующими законами о защите потребителей. В традиционном руководстве для общественных банков также указано, что соблюдение прав потребителей выходит за его рамки.
