Чотири американські фінансові регулятори запропонували нові настанови щодо ризиків третіх сторін, які дозволять банкам і кредитним спілкам адаптувати нагляд до кожних зовнішніх відносин, замінивши чинні настанови.
Резюме
- Чотири федеральні регулятори відкрили запропоновані настанови для публічного обговорення.
- Необов'язкова рамка замінить настанови щодо ризиків третіх сторін, видані у 2023 та 2024 роках.
- Громадські банки з активами менше 30 мільярдів доларів отримають окремий практичний посібник.
- Член Ради керуючих Федеральної резервної системи Майкл Барр висловив окрему думку, попереджаючи про прогалини в нагляді та додатковий фінансовий ризик.
Запропоновані настанови для банків віддають перевагу нагляду на основі ризиків
Федеральна резервна система, Федеральна корпорація страхування депозитів, Національна адміністрація кредитних спілок та Управління контролера грошового обігу оголосили про цю пропозицію 11 вересня, заявивши, що фінансові установи повинні узгоджувати свої заходи контролю з ризиками, які створює кожен зв'язок із третьою стороною.
Згідно з пропозицією, банки та кредитні спілки враховуватимуть як можливу шкоду від зовнішнього постачальника, так і ймовірність настання такої шкоди. Установи могли б використовувати менш детальні перевірки, стандартні договори або рідший моніторинг, коли відносини несуть обмежений ризик.
Рамка також дозволила б фінансовій установі прийняти певний залишковий ризик після врахування її схильності до ризику, толерантності та здатності безпечно функціонувати. За словами відомств, ці принципи не встановлюватимуть обов'язкових вимог, і банк не зазнаватиме наглядових заходів лише за недотримання цих настанов.
Коментарі залишатимуться відкритими протягом 60 днів після публікації пропозиції у Федеральному реєстрі. Після остаточного затвердження відомства планують відкликати поточну рамку ризиків третіх сторін і замінити її переглянутою версією.
Співробітники Федеральної резервної системи заявили, що чинні настанови іноді застосовувалися занадто широко, заохочували перевірки з надмірною кількістю процесів і не надавали достатньої ваги відмінностям між постачальниками. Співробітники також зазначили, що банки сприймали поточну рамку як таку, що стримує роботу з новішими постачальниками послуг.
Оскільки технології стають дедалі важливішими для банківської справи, установи передали більше функцій на аутсорсинг постачальникам, які можуть знизити витрати або підвищити ефективність. Зовнішні постачальники можуть займатися обробкою платежів, кібербезпекою, онлайн-банкінгом, виявленням шахрайства, картковими програмами та системами протидії відмиванню грошей, залишаючи банки відповідальними за ризики, пов'язані з послугами, які вони самі не надають.
Громадські банки отримають окремий посібник
Поряд з основною пропозицією Федеральна резервна система запросила коментарі щодо супровідного посібника для традиційних організацій громадського банківського обслуговування, що перебувають під її наглядом. Центральний банк визначає відповідні установи як місцево орієнтовані банки з активами менше 30 мільярдів доларів.
Запропонований посібник охоплює чотири основні сфери: операційну стійкість, інформаційну безпеку, юридичну відповідність та фінансову стійкість. Він також пояснює, як банки могли б оцінювати вісім поширених груп постачальників, включаючи основних постачальників послуг, обробників платежів, компанії цифрового банкінгу, фірми з кібербезпеки та платформи для боротьби з фінансовими злочинами.
Для кожної категорії документ визначає питання, які менші банки можуть розглядати під час належної перевірки, переговорів щодо договорів, моніторингу та можливого переходу до іншого постачальника. Співробітники Федеральної резервної системи заявили, що менші установи просили більш практичної інформації, ніж надавали високорівневі принципи чинної рамки.
Складні банківсько-фінтех-домовленості не підпадали б під посібник для громадських банків. У меморандумі Федеральної резервної системи такі домовленості визначено як випадки, коли одна або кілька фінтех-компаній просувають, розповсюджують або надають доступ до продуктів банку.
Окрема заява щодо основних постачальників стосується постачальників, які надають системи, необхідні для обробки транзакцій, управління рахунками, платежів, дотримання вимог, відносин з клієнтами та онлайн-банкінгу. ФРС, FDIC та OCC заявили, що невелика кількість великих компаній контролює значну частину цього ринку, обмежуючи переговорну силу громадських банків.
Згідно із заявою, банки повідомляли про труднощі з отриманням записів належної перевірки, узгодженням належних умов договорів та моніторингом постачальників. Регулятори заявили, що можуть враховувати прозорість постачальника, договірні практики та інвестиції в технології при визначенні обсягу та частоти перевірок.
Агентства також можуть перевіряти, чи своєчасно постачальники розкривають інциденти безпеки, надають аудиторські та безпекові записи, підтримують застарілі технології та дозволяють клієнтам підключати послуги інших компаній. Непрозоре ціноутворення, ретроактивне виставлення рахунків і невизначені збори за вихід із платформи також можуть впливати на наглядові рішення.
Барр попереджає, що пропозиція може залишити прогалини в нагляді
Голова Федеральної резервної системи Майкл Барр виступив проти двох пропозицій, аргументуючи, що їхнє формулювання може послабити нагляд, а не допомогти установам керувати ризиками постачальників.
Барр заперечив проти запропонованого стандарту «суттєвого фінансового ризику» для наглядових дій. Згідно з його окремою думкою, цей поріг може зменшити ймовірність того, що банки виправлятимуть проблеми до того, як вони стануть суттєвими для установи.
Голова також поставив під сумнів формулювання, яке говорить, що регулятори належно враховуватимуть розумні рішення банку. Барр сказав, що установи можуть тлумачити цей уривок як вимогу до наглядачів покладатися на судження банку замість проведення незалежної оцінки.
За словами Барра, споживча відповідність становить ще одне занепокоєння. Він сказав, що пропозиції можуть призвести до вилучення наявних настанов без чіткої заміни з питань захисту споживачів або змусити банки дотримуватися двох наборів стандартів.
Барр також зазначив, що посібник для банків громад виключає установи зі складними бізнес-моделями та відносинами з постачальниками, включаючи деякі партнерства банків і фінтех-компаній. На його думку, банки, які використовують такі структури, можуть мати особливо сильну потребу в детальних інструкціях щодо ризиків третіх сторін.
«Я не згоден», — сказав Барр.
Голова Федеральної резервної системи Ліза Кук підтримала перегляд поточної рамки, але попросила відгуки щодо того, чи має остаточна версія більше говорити про кібербезпеку, управління записами, захист споживачів і розподіл обов’язків щодо протидії відмиванню грошей у партнерствах банків і фінтех-компаній.
Кук також підтримала окремий посібник для традиційних банків громад, описавши його як ресурс для установ, які мають справу зі складними та критичними відносинами з постачальниками. Вона попросила банки громад прокоментувати будь-які додаткові ресурси, які їм можуть знадобитися під час оцінювання технологічних компаній і основних постачальників.
Постачальники криптопослуг можуть потрапити під банківські перевірки
Хоча пропозиція не створює правил, написаних виключно для цифрових активів, її сфера може охоплювати технологічні компанії, які надають послуги зберігання криптовалют, стейблкоїнів, платежів або блокчейну регульованим банкам. Рамка агентств вимагає від установ оцінювати треті сторони відповідно до послуги та пов’язаного ризику, незалежно від використовуваної технології.
Пропозиція слідує за попередніми регуляторними діями США, які дали банкам більше простору для ведення дозволеної діяльності з цифровими активами. У квітні 2025 року crypto.news повідомив, що Федеральна резервна система скасувала очікування попереднього повідомлення для певних крипто- та доларових токен-операцій.
Пізніше федеральні регулятори опублікували заяву від липня 2025 року, яка пояснює, як наявні принципи управління ризиками застосовуються, коли банки зберігають криптоактиви. Відповідний бюлетень OCC зазначив, що банки повинні оцінювати зовнішніх постачальників послуг перед пропонуванням зберігання, зауваживши, що заява не створила нових наглядових очікувань.
Нова пропозиція для всіх банків дозволяє установам використовувати спільну належну перевірку через консорціуми, стандартні контракти, сертифікаційні органи та зовнішніх консультантів. Співробітники Федеральної резервної системи представили такі методи як можливі способи для банків отримати експертизу або зменшити повторювану роботу під час оцінювання постачальників послуг.
Питання споживчої відповідності не охоплюються безпосередньо запропонованою рамкою, згідно з меморандумом ФРС, хоча відносини з третіми сторонами все ще можуть створювати обов’язки за наявними споживчими законами. Посібник для традиційних банків громад також зазначає, що споживча відповідність виходить за його межі.
