SoFi Technologies 已面向消费者推出一款计息的代币化存款产品，通过其全国性特许银行提供 4.40% 的年化收益率（APY）和联邦存款保险。
摘要
- SoFi 已推出 SOFIE，这是一款面向消费者的代币化存款产品，通过其全国性特许银行提供 4.40% 的 APY。
- 每一枚 SOFIE 代表在 SoFi Bank 存入的 1 美元，享有 FDIC 保险，但受标准承保限额约束。
- 客户可以在购买加密货币或转移资金之前，按 1:1 的比例将 SOFIE 兑换为 SoFiUSD。
- SoFi Earn 与该银行的稳定币是分开的，后者不享有相同的存款保险保护。
- 该产品将在 11 月期间逐步推出，此前 SoFi 已扩展至加密货币交易和区块链结算领域。
根据该公司 10 月 22 日的公告，这款名为 SoFi Earn（SOFIE）的产品允许客户在以数字形式代表的银行存款上赚取利息，然后再将余额转换为 SoFiUSD 用于购买加密货币或区块链转账。
根据这一新安排，每一枚 SOFIE 代表在 SoFi Bank, N.A. 持有的 1 美元，该银行依据全国性银行特许状运营并接受联邦监管。
该银行将 SOFIE 描述为首个由美国全国性特许银行发行的消费者代币化存款，使该产品有别于传统稳定币。
客户可以通过其 SoFi Crypto 账户访问其 SOFIE 存款，账户余额可赚取宣传的 4.40% APY，同时仍可用于兑换。
该利率为浮动利率，可随时变动。SoFi 的披露文件将 10 月 20 日确定为该利率的生效参考日期，且无最低余额要求，不过费用可能会减少收益。
由 SOFIE 代表的存款符合 FDIC 保险的标准规则，通常为每位存款人、每家受保银行、每个账户所有权类别提供最高 25 万美元的保障。
该保护适用于符合条件的银行存款，而不适用于在兑换余额后购买的加密货币投资。
SoFi 正在逐步推出该产品，并将在 11 月期间向符合条件的加密货币客户扩大开放。
SOFIE 可兑换为 SoFiUSD 用于购买加密货币
该公司围绕两种独立的数字美元形式设计了该产品。SOFIE 代表一种计息存款，而 SoFiUSD 则是一种以美元计价的稳定币，用于转账和支付。
当客户想要使用其资金时，可以按一比一的比例将 SOFIE 兑换为 SoFiUSD。
随后，SoFiUSD 可用于在银行应用内购买加密货币，或通过全天候运行的区块链网络转移到受支持的外部钱包。
SoFi 以一位持有 5,000 美元用于未来购买加密货币的客户为例说明了这一安排。这笔钱在客户选择将其兑换用于交易或转账之前一直赚取存款利息。
在 4.40% APY 保持不变的情况下，5,000 美元的余额在扣除费用前一年大约可赚取 220 美元，不过实际回报取决于适用利率和持有期限。
首席执行官 Anthony Noto 表示，该服务解决了客户在准备使用数字资产进行交易期间资金闲置的问题。
“我们相信，你的钱应该一直为你工作，直到你需要它的那一刻，”诺托说。
在美国银行规则下，这些产品之间的区别很重要。SoFi的披露明确将SOFIE认定为存款负债，并声明该代币不是支付稳定币。
联邦监管机构一直坚持认为，符合资格的代币化存款在存款保险规则下保留其现有待遇。支付稳定币在另一套框架下运作，其本身不受FDIC保险。
SoFi在其万事达卡稳定币结算业务基础上继续发展
此次推出之前，SoFi的数字资产业务在过去一年中已有数项进展。
2025年11月，该银行推出了消费者加密货币交易，允许客户在现有银行产品之外购买、出售和持有数字资产。
据该公司称，其加密货币平台目前支持40多种代币。
SoFi随后推出了SoFiUSD，将美元支持的区块链结算引入其支付基础设施。
9月，crypto.news报道了SoFi的万事达卡结算，这将该银行发行的稳定币引入整个支付网络中的实时卡交易。
该安排覆盖SoFi价值250亿美元的卡计划，允许基于区块链的结算，同时商户继续通过既有银行服务接收资金。
该公司此前曾与Kraken合作，将其结算网络与机构加密货币交易服务连接起来。
该协议包括SoFiUSD的分销以及接入Kraken Prime以获得额外交易流动性。
银行开发独立的代币化存款系统
SoFi推出了SOFIE，与此同时其他金融机构正在研究区块链基础设施如何支持商业银行存款。
4月，该公司推出了大企业银行服务，允许企业客户在一个银行平台内管理传统存款、稳定币和数字资产。
美国联邦存款保险公司另行提议明确，符合银行法定存款定义的存款，无论用于记录它们的技术如何，都保留其保险待遇。
SoFi将SOFIE描述为其在不到一年内推出的第五款加密货币相关产品。
其最新公告称，该金融平台拥有1580万名会员，并通过SoFi Tech Solutions服务超过1.34亿个全球账户。
