La Web3 ne construit la liberté financière que pour ceux qui peuvent se permettre de faire des erreurs

Le Web3 se présente comme un système financier plus inclusif, ouvert à toute personne disposant d'un smartphone et d'un accès à Internet. Et c'est certainement un progrès significatif, mais le simple fait d'avoir accès ne signifie pas qu'il est vraiment sûr ou pratique à utiliser.

Un utilisateur peut toujours perdre des fonds en sélectionnant le mauvais réseau, en payant trop de frais ou en envoyant des actifs vers une destination non prise en charge. Cependant, lorsque les mêmes erreurs se répètent régulièrement, elles sont aussi le signe d'un problème de produit, même si l'industrie appelle cela une erreur du client.

L'accès ouvert n'est pas l'inclusion financière

L'accès sans permission répond à une question relativement étroite : une personne peut-elle entrer dans le système ? L'inclusion financière nous oblige à poser plusieurs questions plus difficiles. Cette personne peut-elle comprendre ce qu'elle fait, reconnaître une action dangereuse avant de la confirmer et utiliser le produit sans avoir d'abord perdu assez d'argent pour apprendre comment il fonctionne ?

Et c'est une grande distinction, car la crypto n'est plus seulement pour les traders qui jouent avec de l'argent qu'ils peuvent se permettre de perdre. Dans les endroits où la monnaie locale s'effondre, où l'inflation est hors de contrôle, où les envois de fonds sont extrêmement chers ou où les devises étrangères sont presque impossibles à obtenir, la crypto répond en réalité à un besoin réel et pratique.

Regardez par exemple l'Afrique subsaharienne. Entre juillet 2024 et juin 2025, la région a connu 205,7 milliards de dollars de valeur en chaîne, en hausse de 51,7 % par rapport à l'année précédente. 92,1 milliards de dollars rien que pour le Nigeria. Chainalysis a déclaré qu'une grande partie de l'activité était due à l'inflation, à la dévaluation de la monnaie, à l'accès limité aux devises étrangères et à l'utilisation croissante de la crypto pour les paiements transfrontaliers.

Ainsi, pour de nombreux utilisateurs, la crypto est un outil utile pour économiser leur argent, payer des personnes ou envoyer des fonds entre pays. Les stablecoins et les paiements par blockchain peuvent réduire les coûts en supprimant les intermédiaires et en accélérant le processus de compensation, mais une technologie moins chère ne signifie pas automatiquement plus accessible. Si vous devez comprendre les réseaux, les frais de gaz, les ponts, les autorisations de portefeuille, le glissement, les formats d'adresse et la finalité rien que pour l'utiliser, alors tout ce que nous avons fait, c'est rediriger la complexité de la banque vers le client.

Chaque utilisateur a un budget d'erreur

Chaque personne utilisant un produit financier a ce que j'appellerais un budget d'erreur, le montant d'argent qu'elle peut se permettre de perdre en apprenant comment le produit fonctionne avant que son utilisation ne devienne économiquement irrationnelle.

Considérez deux utilisateurs qui effectuent la même opération en chaîne au même moment et paient chacun 25 $ de frais de réseau et de pont. L'un transfère dix mille dollars ; l'autre transfère cent dollars. Du point de vue du protocole, les résultats peuvent être identiques, mais pour le premier utilisateur, 25 $ est une contrariété ; pour le second, un quart de la transaction a disparu.

Les protocoles de blockchain ne connaissent pas les revenus, les économies ou la situation financière du client, et ils ne devraient pas les connaître. Les produits, cependant, en savent souvent assez sur la transaction pour reconnaître que quelque chose ne va pas. Ils peuvent voir le montant transféré, estimer les frais de réseau, comparer les routes disponibles, calculer le montant attendu à l'arrivée et parfois identifier que la destination sélectionnée ne prend pas en charge le réseau choisi.

Malgré cela, de nombreuses interfaces continuent de présenter les décisions techniques comme si tous les utilisateurs avaient le même capital, la même expérience et la même tolérance aux pertes. Ce n'est pas le cas. Les coûts fixes et imprévisibles sont naturellement plus dommageables pour les personnes qui envoient de petits montants, tandis que les erreurs irréversibles ont des conséquences plus graves pour les clients ayant des économies limitées. Moins une personne a de capital, plus son budget d'erreur est petit.

Ainsi, un système financier qui exige plusieurs leçons coûteuses avant de pouvoir être utilisé en toute sécurité peut être ouvert, mais l'ouverture seule ne le rend pas inclusif.

L'auto-conservation ne devrait pas signifier l'abandon de soi

Rien de tout cela n'est un argument contre l'auto-conservation. Je veux juste dire que les clients ne devraient pas avoir à renoncer au contrôle simplement parce que la technologie derrière leur argent est compliquée. L'industrie de la crypto présente souvent un faux choix : soit une plateforme centralisée contrôle l'expérience, soit l'utilisateur est laissé à gérer seul chaque décision technique et de sécurité.

En pratique, l'auto-conservation peut signifier gérer les clés, les phrases de récupération, les jetons de gaz, les réseaux, les approbations, les ponts et les sauvegardes. Les clients obtiennent la liberté financière, ainsi qu'une charge de travail qui serait normalement gérée par plusieurs équipes au sein d'une banque. L'expérience peut donc sembler un étrange marché : voici votre liberté financière, essayez de ne pas cliquer sur le mauvais bouton. Le fait est que le contrôle des actifs et l'assistance d'un produit ne sont pas mutuellement exclusifs.

Un produit d'auto-conservation peut détecter les réseaux incompatibles, expliquer les autorisations en langage clair, simuler le résultat d'une transaction, signaler des frais disproportionnés par rapport au montant envoyé et rendre les actions dangereuses visuellement différentes des actions de routine. Il peut recommander une route plus sûre sans prendre le contrôle des fonds.

C'est l'une des raisons pour lesquelles nous avons construit ChangeNOW au-delà de son rôle initial d'échange instantané et l'avons transformé en une plateforme crypto tout-en-un. Le but d'une super app crypto devrait être de réduire le nombre de décisions techniques que les utilisateurs doivent prendre pour accomplir une simple tâche financière. Acheter, stocker, échanger, envoyer, trader ou faire croître des fonds peut dépendre d'infrastructures très différentes qui fonctionnent en arrière-plan, mais le client ne devrait pas être responsable de connecter chaque partie de celles-ci.

L'erreur répétée de l'utilisateur est une donnée produit

Bien sûr, les utilisateurs ont aussi leurs propres responsabilités. Aucun produit financier ne peut empêcher chaque mauvaise décision, arrêter chaque attaque ou annuler chaque transaction déjà effectuée. Le Web3 comporte de réels compromis, et prétendre le contraire—agir comme si c'était totalement sans risque—serait tout simplement malhonnête. Mais la responsabilité n'est pas en noir et blanc. Une personne peut faire une mauvaise décision seule, mais si le même type d'erreur se reproduit chez différents clients, c'est probablement un signe que quelque chose dans le produit lui-même pourrait être amélioré.

La réponse par défaut de l'industrie est souvent l'éducation : lisez la documentation, regardez le tutoriel, apprenez comment fonctionne le gaz et comprenez la différence entre un réseau, un portefeuille, un pont et un échange avant d'envoyer votre argent. L'éducation compte, mais elle ne peut pas excuser des modes de défaillance prévisibles. Envoyer 100 $ ne devrait pas nécessiter un diplôme en systèmes distribués.

Si les utilisateurs confondent à plusieurs reprises les mêmes réseaux, un autre article ne suffit pas. S'ils approuvent des autorisations qu'ils ne comprennent pas, une clause de non-responsabilité plus longue n'est pas une solution. Si le coût réel ne devient clair qu'après confirmation, l'interface ne fournit pas un consentement éclairé.

La liberté financière ne peut pas être payante pour apprendre

Le Web3 a déjà accompli quelque chose d'assez difficile : construire une infrastructure financière ouverte qui fonctionne à l'échelle mondiale, en dehors du système bancaire traditionnel. La prochaine priorité n'est pas aussi spectaculaire à évoquer sur scène, mais elle est bien plus importante pour l'adoption réelle : rendre ces choses réellement utilisables sans forcer tout le monde à devenir un expert complet.

Cela signifie créer des produits qui rassemblent des outils fragmentés en expériences claires, préviennent les erreurs prévisibles et aident les clients à atteindre un résultat financier plutôt que de simplement effectuer une transaction blockchain. C'est aussi la direction que nous poursuivons chez ChangeNOW alors que nous construisons une super app. Le but n'est pas de cacher le Web3 ou de retirer le contrôle à l'utilisateur. Il s'agit plutôt de prendre la responsabilité de la complexité que les produits ont trop longtemps poussée sur eux.

Le prochain milliard d'utilisateurs ne devrait pas avoir besoin d'un revenu disponible suffisant pour survivre à la courbe d'apprentissage du Web3. La liberté financière ne peut pas signifier que l'accès est ouvert alors que le coût de l'apprentissage est réservé aux riches. Le Web3 deviendra véritablement inclusif non pas quand n'importe qui peut ouvrir un portefeuille, mais quand les gens ordinaires pourront en utiliser un sans qu'une erreur coûteuse soit le prix d'entrée obligatoire.

Pauline Shangett est directrice de la stratégie chez la plateforme crypto non-custodiale ChangeNOW.