Web3 está construindo liberdade financeira apenas para quem pode pagar por erros

O Web3 se apresenta como um sistema financeiro mais inclusivo, aberto a qualquer pessoa com um smartphone e acesso à internet. E isso é um progresso significativo, com certeza, mas só porque temos acesso não implica que seja realmente seguro ou prático de utilizar.

Um usuário ainda pode perder fundos ao selecionar a rede errada, pagar a mais em taxas ou entregar ativos para um destino não suportado. Quando os mesmos erros são repetidos regularmente, no entanto, eles também são um sinal de um problema de produto, mesmo que a indústria chame isso de erro do cliente.

Acesso aberto não é inclusão financeira

O acesso sem permissão responde a uma pergunta relativamente estreita—uma pessoa pode entrar no sistema? A inclusão financeira exige que façamos várias outras mais difíceis. Essa pessoa pode entender o que está fazendo, reconhecer uma ação perigosa antes de confirmá-la e usar o produto sem primeiro perder dinheiro suficiente para aprender como ele funciona?

E essa é uma grande distinção, porque a cripto não é mais apenas para traders brincando com dinheiro que podem perder. Em lugares onde a moeda local está colapsando, a inflação está fora de controle, as remessas são extremamente caras ou a moeda estrangeira é quase impossível de obter, a cripto realmente atende a uma necessidade real e prática.

Veja a África Subsaariana, por exemplo. Entre julho de 2024 e junho de 2025, a região experimentou $205,7 bilhões em valor on-chain, um aumento de 51,7% em relação ao ano anterior. $92,1 bilhões sozinhos para a Nigéria. Chainalysis disse que grande parte da atividade foi causada pela inflação, desvalorização da moeda, acesso limitado a câmbio estrangeiro e o uso crescente de cripto para pagamentos transfronteiriços.

Portanto, para muitos usuários, a criptomoeda é uma ferramenta útil para economizar dinheiro, pagar pessoas ou enviar fundos entre países. Stablecoins e pagamentos em blockchain podem reduzir custos ao eliminar intermediários e acelerar o processo de compensação, mas tecnologia mais barata não significa automaticamente mais acessível. Se você precisa entender redes, taxas de gás, pontes, permissões de carteira, slippage, formatos de endereço e finalidade apenas para usá-la, então tudo o que fizemos foi redirecionar a complexidade do banco para o cliente.

Todo usuário tem um orçamento de erros

Toda pessoa que usa um produto financeiro tem o que eu chamaria de orçamento de erros: a quantia de dinheiro que ela pode perder enquanto aprende como o produto funciona antes que usá-lo se torne economicamente irracional.

Considere dois usuários que realizam a mesma operação on-chain ao mesmo tempo e cada um paga US$ 25 em taxas de rede e ponte. Um está movendo dez mil; o outro está movendo cem dólares. Da perspectiva do protocolo, os resultados podem ser idênticos, mas para o primeiro usuário US$ 25 é um aborrecimento; para o segundo, um quarto da transação desapareceu.

Os protocolos de blockchain não conhecem a renda, as economias ou a situação financeira do cliente, nem deveriam. Os produtos, no entanto, muitas vezes sabem o suficiente sobre a transação para reconhecer que algo está errado. Eles podem ver o valor transferido, estimar a taxa de rede, comparar rotas disponíveis, calcular o valor esperado na chegada e, às vezes, identificar que o destino selecionado não suporta a rede escolhida.

Apesar disso, muitas interfaces continuam apresentando decisões técnicas como se todos os usuários tivessem o mesmo capital, experiência e tolerância a perdas. Eles não têm. Custos fixos e imprevisíveis são naturalmente mais prejudiciais para pessoas que enviam quantias menores, enquanto erros irreversíveis têm consequências maiores para clientes com economias limitadas. Quanto menos capital alguém tem, menor se torna seu orçamento de erros.

Portanto, um sistema financeiro que exige várias lições caras antes de poder ser usado com segurança pode ser aberto, mas a abertura por si só não o torna inclusivo.

Autocustódia não deve significar autoabandono

Nada disso é um argumento contra a autocustódia. Só quero dizer que os clientes não devem ter que abrir mão do controle simplesmente porque a tecnologia por trás do seu dinheiro é complicada. A indústria de criptomoedas frequentemente apresenta uma falsa escolha: ou uma plataforma centralizada controla a experiência, ou o usuário fica sozinho para gerenciar todas as decisões técnicas e de segurança.

Na prática, a autocustódia pode significar gerenciar chaves, frases de recuperação, tokens de gás, redes, aprovações, pontes e backups. Os clientes ganham liberdade financeira, junto com uma carga de trabalho que normalmente seria tratada por várias equipes dentro de um banco. Então a experiência pode parecer um acordo estranho—aqui está sua liberdade financeira, tente não clicar no botão errado. O ponto é que controle sobre os ativos e assistência de um produto não são mutuamente exclusivos.

Um produto de autocustódia pode detectar redes incompatíveis, explicar permissões em linguagem simples, simular o resultado de uma transação, sinalizar uma taxa desproporcional ao valor enviado e fazer ações perigosas parecerem significativamente diferentes das rotineiras. Ele pode recomendar uma rota mais segura sem assumir o controle dos fundos.

Esta é uma das razões pelas quais temos construído o ChangeNOW além do seu papel original como uma troca instantânea e o transformando em uma plataforma de criptomoedas tudo-em-um. O propósito de um super app de cripto deve ser reduzir o número de decisões técnicas que os usuários precisam tomar apenas para completar uma tarefa financeira comum. Comprar, armazenar, trocar, enviar, negociar ou aumentar fundos pode depender de infraestruturas muito diferentes que operam em segundo plano, mas o cliente não deve ser responsável por conectar cada parte delas.

Erro repetido do usuário é dado do produto

Claro, os usuários ainda têm suas próprias responsabilidades. Nenhum produto financeiro pode prevenir todas as más decisões, parar todos os ataques ou cancelar todas as transações que já foram concluídas. Web3 vem com trade-offs reais, e fingir o contrário—agir como se fosse totalmente livre de riscos—seria simplesmente desonesto. Mas a responsabilidade não é preto no branco. Uma pessoa pode tomar uma decisão ruim por conta própria, mas se o mesmo tipo de erro continua acontecendo com diferentes clientes, isso é provavelmente um sinal de que algo no próprio produto poderia ser melhor.

A resposta padrão da indústria é frequentemente educação: leia a documentação, assista ao tutorial, aprenda como o gás funciona e entenda a diferença entre uma rede, carteira, ponte e exchange antes de enviar seu dinheiro. Educação importa, mas não pode desculpar modos de falha previsíveis. Enviar $100 não deve exigir um diploma menor em sistemas distribuídos.

Se os usuários repetidamente confundem as mesmas redes, outro artigo não é suficiente. Se eles aprovam permissões que não entendem, um aviso mais longo não é uma solução. Se o custo real só fica claro após a confirmação, a interface não está fornecendo consentimento informado.

Liberdade financeira não pode ser pagar para aprender

Web3 já fez algo bastante difícil: construiu infraestrutura financeira aberta que funciona globalmente, fora do sistema bancário tradicional. A próxima prioridade não é tão chamativa para falar no palco, mas é muito mais importante para a adoção no mundo real: tornar essas coisas realmente utilizáveis sem forçar todos a se tornarem especialistas completos.

Isso significa construir produtos que transformem ferramentas fragmentadas em experiências claras, previnam erros previsíveis e ajudem os clientes a alcançar um resultado financeiro em vez de simplesmente completar uma transação de blockchain. É também a direção que estamos seguindo na ChangeNOW enquanto construímos um super app. O ponto não é esconder Web3 ou tirar o controle do usuário. É mais sobre assumir a responsabilidade pela complexidade que os produtos passaram tempo demais empurrando para eles.

Os próximos bilhões de usuários não devem precisar de renda disponível suficiente para sobreviver à curva de aprendizado do Web3. Liberdade financeira não pode significar que o acesso é aberto enquanto o custo de aprender é precificado para os ricos. Web3 se tornará genuinamente inclusivo não quando qualquer um puder abrir uma carteira, mas quando pessoas comuns puderem usar uma sem que um erro caro seja o preço obrigatório de admissão.

Pauline Shangett é Diretora de Estratégia na plataforma de cripto não custodial ChangeNOW.