Coinbase se ha asociado con Moov para conectar a más de 1,000 bancos comunitarios y cooperativas de crédito de EE. UU. con pagos en stablecoins, custodia, liquidación de comerciantes y financiamiento en tiempo real.
Resumen
- Coinbase y Moov ofrecerán aceptación de stablecoins, liquidación y financiamiento en tiempo real a través de los sistemas bancarios existentes.
- Moov atiende hoy a más de 1,000 bancos comunitarios y cooperativas de crédito en todo Estados Unidos.
- Coinbase proporcionará carteras de custodia y API de pago, mientras que Moov gestionará las integraciones institucionales directamente a nivel nacional.
- Los usos admitidos incluyen pagos de consumidores, aceptación de comerciantes, liquidaciones, pagos y servicios de financiamiento empresarial continuo a nivel nacional.
- La supervisión de la Reserva Federal cubre a las instituciones miembros estatales calificadas que poseen menos de $10B en activos en general.
El anuncio de Coinbase del 10 de septiembre decía que Moov integrará su infraestructura de stablecoins en los sistemas de pago ya ofrecidos a las instituciones financieras. Las empresas no dieron una fecha de lanzamiento comercial ni identificaron los primeros bancos participantes.
Moov proporciona adquisición de tarjetas, emisión de tarjetas y conexiones de pago en tiempo real a sus clientes institucionales. A través de la asociación, los bancos podrán ofrecer servicios de stablecoins sin construir y mantener sus propios sistemas blockchain.
Coinbase suministrará las herramientas de custodia de activos digitales y pago. Moov las conectará con los sistemas utilizados por sus clientes de bancos comunitarios y cooperativas de crédito.
Los servicios de stablecoins de Coinbase funcionarán dentro de Moov
Moov planea usar cuentas de Cartera de Custodia de Coinbase Developer Platform para mantener fondos. La API de Pagos de Coinbase coordinará las transferencias de stablecoins, permitiendo a Moov colocar las funciones blockchain dentro de su producto de pago existente.
Las empresas identificaron pagos de consumidores, aceptación de comerciantes, liquidación de comerciantes y pagos como aplicaciones iniciales. Las transacciones empresariales y de comerciantes usarán cuentas de custodia de Coinbase con propiedad divulgada, según el comunicado.
Ninguna de las dos empresas nombró las stablecoins o redes blockchain que la integración admitirá. La plataforma para desarrolladores de Coinbase ofrece acceso a USDC y productos de stablecoins personalizados, pero el anuncio no confirmó qué activos recibirán los clientes de Moov.
Los detalles sobre tarifas de transacción, cargos de conversión, redención, tratamiento de seguros y elegibilidad del usuario permanecen sin divulgación. Los socios no dijeron si las instituciones financieras mantendrían stablecoins directamente o proporcionarían a los clientes saldos respaldados por activos mantenidos en custodia de Coinbase.
Ryan VanGrack, vicepresidente y jefe de asuntos corporativos de Coinbase, dijo que las instituciones financieras comunitarias han visto a los clientes usar activos digitales durante años. A través de Moov, Coinbase planea colocar su infraestructura "directamente en sus sistemas existentes", dijo.
Wade Arnold, CEO de Moov, dijo que los clientes empresariales ya reciben solicitudes para aceptar stablecoins y a menudo abandonan su institución financiera principal para obtener el servicio. Describió la aceptación y el desembolso como los productos inmediatos, con financiamiento continuo presentado como un posible uso posterior.
Los bancos comunitarios mantienen el control de los servicios al cliente
Moov servirá como la conexión entre Coinbase y las instituciones participantes. Los bancos y cooperativas de crédito pueden continuar gestionando sus cuentas de clientes y relaciones locales mientras usan infraestructura de terceros para custodia y pagos blockchain.
La asociación no convierte a los bancos participantes en emisores de stablecoins. Coinbase describió el acuerdo como una forma para que las instituciones ofrezcan servicios de pago y custodia, mientras que no se hizo ningún anuncio sobre un banco comunitario creando su propio token respaldado por dólares.
Jill Castilla, presidenta y directora ejecutiva del Citizens Bank of Edmond, dijo que las pequeñas empresas buscan costos de intercambio más bajos y un acceso más rápido a los pagos. El banco de Oklahoma fue citado en el anuncio, aunque Coinbase y Moov no confirmaron que se convertirá en un cliente inicial del servicio de stablecoin.
Según la definición de la Reserva Federal, su programa de bancos comunitarios abarca bancos miembros estatales nacionales, compañías tenedoras de bancos y compañías tenedoras de ahorros y préstamos con menos de $10 mil millones en activos totales. Otras agencias supervisan a las instituciones comunitarias que operan bajo diferentes licencias.
Los exámenes de la Reserva Federal generalmente se realizan cada 12 meses, y algunos bancos elegibles son examinados cada 18 meses dependiendo del tamaño, la condición y otros factores. Los supervisores adaptan las revisiones utilizando el perfil de riesgo, las actividades y la complejidad operativa de cada institución.
Coinbase y Moov no describieron cómo las instituciones participantes dividirán las responsabilidades de cumplimiento relacionadas con la identificación de clientes, el monitoreo de transacciones, la verificación de sanciones o el reporte de actividades sospechosas. Cada banco seguirá sujeto a sus obligaciones federales y estatales aplicables.
Los bancos estadounidenses están probando varios modelos de stablecoin
Los grandes bancos están llevando a cabo proyectos de stablecoin a través de estructuras que difieren del modelo de proveedor de servicios de Coinbase y Moov. U.S. Bank reveló una prueba transfronteriza en vivo el 9 de septiembre que involucra a USBDC, su token propietario respaldado por dólares.
Como informó crypto.news, U.S. Bank transfirió USBDC entre entidades de América del Norte y Europa en la blockchain pública Stellar. Su prueba piloto probó funciones de acuñación, redención, congelación y recuperación mientras mantenía vínculos con los sistemas financieros, de riesgo y de cumplimiento del banco.
U.S. Bank no puso USBDC a disposición de clientes o instituciones externas. El banco publicó una dirección de emisor de Stellar pero retuvo el monto del pago, el hash de la transacción, la estructura de reservas y el calendario de implementación pública.
Coinbase y Moov proponen una infraestructura compartida que puede servir a muchas instituciones. Su plan se centra en la aceptación de pagos y la custodia a través de Coinbase en lugar de pedir a cada banco participante que cree un token y una plataforma de emisión separados.
Los proveedores de tecnología bancaria están formando otras redes institucionales en torno a depósitos tokenizados y activos digitales. En cobertura relacionada, crypto.news informó que Cosmos formó una red de infraestructura bancaria de 17 miembros con participantes que incluyen a BitGo, Galaxy y OpenZeppelin.
La asociación con Coinbase no indica si los bancos de Moov trabajarán con depósitos tokenizados, que representan pasivos bancarios en infraestructura blockchain. Su alcance anunciado cubre stablecoins, cuentas de custodia y movimiento de pagos.
Las reglas de stablecoin establecen requisitos para la participación bancaria
La Ley GENIUS creó un marco federal para las stablecoins de pago en julio de 2025. Como se detalla en la cobertura de crypto.news sobre licencias de emisores de stablecoin y requisitos de reservas, la ley restringe la emisión a entidades permitidas y exige un respaldo uno a uno con activos líquidos calificados.
Las subsidiarias bancarias pueden emitir stablecoins de pago bajo la supervisión de su regulador bancario federal. Los emisores calificados a nivel estatal pueden operar a través de regímenes estatales certificados, mientras que las empresas no bancarias pueden buscar la aprobación federal de la Oficina del Contralor de la Moneda.
Los proveedores de servicios de pago siguen sujetos a los requisitos contra el lavado de dinero y de sanciones independientemente de si emiten tokens. Las stablecoins no están cubiertas automáticamente por el seguro federal de depósitos, incluso cuando sus reservas incluyen depósitos mantenidos en un banco asegurado.
Para el acuerdo Coinbase-Moov, las responsabilidades aplicables dependerán del activo utilizado, la estructura de custodia y los servicios ofrecidos por cada institución. Las empresas no han publicado contratos que expliquen cómo se manejarían las pérdidas, las transacciones congeladas, las solicitudes de redención o las fallas operativas.
Coinbase describe su infraestructura de activos digitales como regulada, pero el anuncio no nombra la entidad legal de Coinbase que mantendrá cada categoría de fondos de clientes o comerciantes. Se refiere a "cuentas de custodia totalmente divulgadas" para pagos comerciales y de comerciantes sin publicar los términos de la cuenta.
Coinbase y Moov no han establecido una fecha de lanzamiento pública
La implementación requerirá que Moov integre las interfaces de billetera y pago de Coinbase antes de que los bancos individuales puedan ofrecer los servicios. Cada institución participante podría necesitar aprobación interna, pruebas de cumplimiento y revisiones de riesgo de proveedores según su regulador y modelo operativo.
Ningún banco ha anunciado un lanzamiento para clientes a través de la asociación. Coinbase y Moov no han divulgado los participantes piloto, los corredores de pago admitidos, los montos mínimos de transacción ni las monedas de liquidación.
Las funciones futuras descritas por las empresas siguen siendo planes. Coinbase dijo que la aceptación, la liquidación y la financiación en tiempo real son áreas iniciales, mientras que el trabajo posterior podría conectar los activos digitales con otros productos ofrecidos por las instituciones comunitarias.
Moov dijo que la financiación continua podría permitir a las instituciones mover valor durante los fines de semana y días festivos. La empresa no ha publicado resultados de rendimiento que muestren los tiempos de liquidación, la capacidad de transacción o los costos del servicio planificado.
Coinbase y Moov no han proporcionado una fecha límite para completar la integración técnica o abrir los servicios de stablecoin a los primeros clientes de bancos comunitarios.
