La plateforme de paiements d'entreprise Ramp a déposé une demande de charte de banque fiduciaire nationale américaine afin d'offrir des services de garde d'actifs numériques et de gestion de placements fiduciaires sous supervision fédérale.
Résumé
- Ramp a déposé une demande auprès de l'OCC le 16 octobre pour établir une banque fiduciaire nationale offrant des services de garde d'actifs numériques et de gestion de placements fiduciaires.
- L'institution proposée opérerait sous supervision fédérale sans accepter de dépôts ni émettre de prêts commerciaux.
- Ramp a déclaré plus de 5 milliards de dollars de soldes clients sur ses comptes chèques et d'investissement existants, qui fonctionnent via des partenaires financiers distincts.
- La demande fait suite à des dépôts similaires de Rain, Payward et Zerohash alors que l'OCC fait face à une contestation juridique concernant son autorité à octroyer des chartes de banques fiduciaires nationales.
- La proposition de Ramp reste soumise à l'approbation réglementaire, sans date confirmée pour le lancement de ses services de garde prévus.
Selon l'annonce de l'entreprise du 19 octobre, la demande a été soumise à l'Office of the Comptroller of the Currency le 16 octobre pour une institution proposée appelée Ramp National Trust Bank.
La banque proposée opérerait dans un cadre réglementaire fédéral si elle est approuvée, bien qu'elle n'accepterait pas de dépôts clients ni ne fournirait de prêts commerciaux.
« Elle ne prendra pas de dépôts et ne fera pas de prêts commerciaux », a déclaré Ramp.
L'entreprise a déclaré que la charte lui permettrait de regrouper la gestion de placements et les services de garde d'actifs numériques sous « un cadre réglementaire fédéral cohérent » tout en développant des produits financiers aux côtés de ses partenaires bancaires existants.
Ramp n'a pas annoncé quand la banque proposée pourrait commencer à opérer ni précisé quels actifs numériques elle compte prendre en charge.
La proposition de banque fiduciaire de Ramp laisse les arrangements de dépôt existants inchangés
Ramp fournit actuellement des produits de comptes chèques professionnels et d'investissement via des institutions financières distinctes, les fonds des clients étant gérés selon différents arrangements réglementaires.
Selon ses divulgations bancaires, les dépôts à vue sont fournis par First Internet Bank of Indiana, une institution membre de la FDIC.
Le compte d'investissement de l'entreprise est proposé par Ramp Advisory LLC, les portefeuilles étant construits et gérés par Moment Advisors. Apex Clearing Corporation assure l'exécution des opérations de courtage et la garde.
Les investissements détenus via ce compte ne sont pas assurés par la FDIC et peuvent perdre de la valeur, y compris le montant initial investi.
Les produits d'investissement existants de Ramp comprennent des fonds monétaires gouvernementaux, des fonds communs de placement prime à court terme, des titres du Trésor américain et des obligations d'entreprises de qualité investissement, selon le portefeuille sélectionné.
L'annonce du 19 octobre de l'entreprise n'a identifié aucun changement concernant ses partenaires bancaires ou ses fournisseurs d'investissement existants.
Les divulgations de Ramp indiquent que plus de 5 milliards de dollars de soldes clients étaient détenus sur ses comptes chèques et d'investissement au 20 octobre.
L'entreprise décrit ce chiffre comme des actifs sous gestion et sous administration, mais précise qu'il ne représente pas les actifs sous gestion réglementaires d'un conseiller en investissement.
Sa banque fiduciaire proposée n'a pas été approuvée, et les soldes déclarés ne doivent pas être considérés comme des actifs déjà détenus en garde d'actifs numériques.
La dernière demande de Ramp fait suite à son récent développement dans la gestion de trésorerie d'entreprise, qui fonctionne aux côtés de ses cartes d'entreprise, de ses produits de paiement et de gestion des dépenses.
Dans une mise à jour de l'entreprise du 14 octobre, les cofondateurs Eric Glyman et Karim Atiyeh ont déclaré que Ramp avait atteint une valorisation de 60 milliards de dollars et servait 85 000 entreprises.
L'entreprise a déclaré un chiffre d'affaires annualisé dépassant 2 milliards de dollars et un flux de trésorerie positif. Ses fondateurs ont déclaré que les clients économisaient plus d'un milliard de dollars chaque mois grâce à la plateforme.
Ramp n'a pas divulgué si ses services proposés de garde d'actifs numériques seraient limités aux clients commerciaux existants ou offerts à d'autres institutions.
L'annonce n'a pas précisé si la banque soutiendrait les stablecoins, le trading de cryptomonnaies ou d'autres services d'actifs numériques au-delà de la garde.
L'OCC examine des demandes similaires de banques fiduciaires nationales émanant d'entreprises de cryptomonnaies
La demande de Ramp fait suite à une série de dépôts d'entreprises d'actifs numériques cherchant une autorisation fédérale pour la garde et les services financiers connexes.
Le registre public des licences de l'OCC identifie les demandes de Rain National Trust Bank, Payward National Trust Company et Zerohash National Trust Bank.
Ramp ne figurait pas sur la page des demandes d'actifs numériques consultée le 20 octobre. Le régulateur indique que la page est mise à jour au fur et à mesure de la réception de nouvelles demandes, et l'absence d'inscription ne permet pas d'établir si un dépôt a été accepté pour examen.
Rain a soumis sa demande le 5 octobre, sollicitant l'autorisation d'établir une institution sous supervision fédérale pour la garde d'actifs numériques, la gestion des réserves de stablecoins et les activités connexes.
Comme précédemment rapporté par crypto.news, l'institution proposée fonctionnerait comme une filiale dotée d'un capital distinct et n'accepterait pas de dépôts, n'offrirait pas de comptes aux consommateurs et n'accorderait pas de prêts commerciaux.
Rain a déclaré que sa banque proposée pourrait émettre des stablecoins de paiement autorisés et fournir des services de gestion de réserves en vertu de la loi fédérale GENIUS, sous réserve de l'approbation réglementaire.
Payward, société mère de Kraken, a déposé sa demande de charte fiduciaire nationale le 8 mai, proposant une institution axée sur la garde d'actifs numériques pour les clients institutionnels.
Payward a déclaré que la société fiduciaire proposée n'accepterait pas de dépôts conventionnels et n'accorderait pas de prêts. La demande était distincte de l'opération bancaire existante de Kraken, agréée dans le Wyoming.
Le fournisseur d'infrastructure d'actifs numériques Zerohash a soumis une demande de charte révisée le 19 août après que l'OCC a renvoyé son dépôt initial en juillet.
Zerohash a déclaré que la seconde demande visait un ensemble plus restreint d'activités fiduciaires. Le régulateur a ouvert une période de commentaires publics pour le dépôt révisé, avec des soumissions attendues avant le 17 septembre.
Le dossier public de l'OCC identifie le dépôt de Zerohash comme une demande et ne montre pas d'approbation finale de charte.
Le régulateur a précédemment délivré des approbations conditionnelles à plusieurs entreprises d'actifs numériques, dont Ripple, BitGo, Paxos et Fidelity Digital Assets.
L'approbation conditionnelle exige que les demandeurs satisfassent à des exigences supplémentaires avant de recevoir l'autorisation finale et de commencer leurs opérations.
En mai 2025, l'OCC a clarifié sa position sur la garde et les services d'exécution de cryptomonnaies, confirmant que les banques nationales et les associations d'épargne fédérales pouvaient exercer certaines activités impliquant des actifs de clients.
Les orientations permettaient aux banques d'acheter et de vendre des actifs détenus en garde à la demande d'un client et d'externaliser des services de cryptomonnaies autorisés à des tiers, sous réserve d'exigences de gestion des risques.
L'agence a déclaré que les banques exerçant de telles activités doivent se conformer aux lois applicables et opérer en toute sécurité.
Les banques communautaires contestent l'autorité de l'OCC sur les chartes fiduciaires de cryptomonnaies
Le processus d'octroi de licences de banques fiduciaires nationales fait face à une contestation juridique de l'Independent Community Bankers of America, qui a poursuivi l'OCC le 2 octobre.
Dans sa plainte devant le tribunal fédéral, l'association a soutenu que le régulateur avait dépassé son autorité statutaire en permettant aux banques fiduciaires nationales d'exercer des activités en dehors des services fiduciaires traditionnels.
Le procès conteste la règle d'agrément de l'OCC de 2026 et la lettre interprétative n° 1176, qui, selon l'association, permettent aux institutions d'opérer sous des chartes de fiducie nationales sans satisfaire aux mêmes exigences que les banques conventionnelles.
Le groupe demande au tribunal d'invalider la règle et les orientations contestées.
La présidente et directrice générale de l'ICBA, Rebeca Romero Rainey, a déclaré que les consommateurs pourraient mal comprendre les protections offertes par les banques de fiducie agréées au niveau fédéral qui détiennent des actifs numériques.
L'association a fait valoir que les entreprises non fiduciaires cherchant à obtenir des chartes de banque nationale devraient faire face à des exigences comparables à celles imposées aux banques communautaires.
L'OCC a maintenu une interprétation différente de son autorité.
Dans sa règle de mars 2026, le régulateur a déclaré que les banques de fiducie nationales ont historiquement été autorisées à exercer certaines activités non fiduciaires, y compris la garde et la conservation.
L'agence a maintenu que sa règle clarifiait l'autorité existante plutôt que de créer de nouveaux pouvoirs pour les banques de fiducie nationales.
La contestation juridique concerne le cadre d'agrément du régulateur et ne désigne pas Ramp comme défendeur ni ne conteste directement sa demande individuelle.
Selon un rapport de Reuters du 2 octobre, l'OCC a refusé de commenter le procès.
Le litige porte sur l'étendue de l'autorité du régulateur pour agréer des institutions qui détiennent et gèrent des actifs de clients sans exercer d'activités conventionnelles de collecte de dépôts ou de prêt.
Ramp doit achever l'examen de l'OCC avant de lancer sa banque de fiducie
Le processus d'agrément de l'OCC exige que les demandeurs fournissent des informations sur leurs activités commerciales proposées, leur gestion, leurs ressources financières, leur gouvernance et leurs dispositifs de conformité réglementaire.
Les demandes peuvent faire l'objet d'un examen public, et le régulateur peut demander des informations supplémentaires avant de prendre une décision.
Les procédures de commentaire public de l'OCC prévoient généralement une période de 30 jours pour que les parties intéressées soumettent des commentaires après la publication de l'avis public pertinent.
L'annonce de Ramp du 19 octobre ne marque pas le début de cette période de commentaires. Un avis public distinct déterminerait la date limite applicable.
Le régulateur peut imposer des conditions à une approbation, y compris des exigences concernant le capital, la gestion et la préparation opérationnelle.
Ramp n'a pas annoncé de date de décision prévue ni de calendrier pour le lancement de Ramp National Trust Bank.
Le registre public des demandes de l'OCC consulté le 20 octobre ne fournissait pas encore de document de dépôt spécifique à Ramp ni de date limite de commentaires.
