Brytyjskie banki utrzymują szeroko zakrojone ograniczenia w płatnościach na rzecz giełd kryptowalutowych, podczas gdy Financial Conduct Authority przygotowuje się do otwarcia nowej bramy autoryzacyjnej dla kryptowalut 30 września.
Podsumowanie
- Dziewięć głównych brytyjskich banków obecnie nakłada limity lub całkowite blokady na płatności na rzecz giełd kryptowalutowych.
- Wnioski o autoryzację FCA są przyjmowane od 30 września, przed rozpoczęciem nowego reżimu kryptowalutowego 25 października 2027 r.
- Wytyczne FCA obejmują regulowaną emisję stablecoinów, platformy handlowe, usługi powiernicze, obrót, aranżowanie transakcji i usługi stakingu.
- Polityka rządu zakłada, że licencjonowane firmy kryptowalutowe będą traktowane sprawiedliwie przez banki, ale banki zachowują swobodę decyzji.
- Badania branżowe wskazują, że obecnie około 40% przelewów kryptowalutowych z brytyjskich banków na giełdy jest blokowanych lub opóźnianych.
Financial Conduct Authority opublikowała nowe wytyczne, aby pomóc firmom kryptowalutowym ustalić, czy ich działalność będzie wymagać autoryzacji, gdy pełne ramy regulacyjne Wielkiej Brytanii wejdą w życie 25 października 2027 r. Okres składania wniosków ma trwać od 30 września 2026 r. do 28 lutego 2027 r.
Przepisy obejmują działalność taką jak kwalifikująca się emisja stablecoinów, platformy handlu kryptowalutami, usługi powiernicze, obrót, aranżowanie transakcji i staking w ramach brytyjskich ram regulacyjnych usług finansowych. Istniejąca rejestracja zgodnie z przepisami przeciwdziałającymi praniu pieniędzy nie przekształci się automatycznie w autoryzację w nowym systemie.
Ograniczenia płatności bankowych znajdują się poza tym procesem autoryzacji. Nowe ramy określają standardy dla firm kryptowalutowych, ale nie wprowadzają wymogu specyficznego dla kryptowalut, który zmuszałby banki detaliczne do akceptowania płatności przeznaczonych na giełdy.
Brytyjskie banki nadal nakładają limity płatności kryptowalutowych
Ograniczenia różnią się znacznie między brytyjskimi bankami, od miesięcznych limitów po całkowite zakazy płatności wychodzących.
Barclays obecnie ogranicza przelewy bankowe osób fizycznych i firm na rzecz giełd kryptowalutowych do 2500 funtów na transakcję i 10 000 funtów na miesiąc kalendarzowy. Limit kryptowalutowy dla kart debetowych wynosi 10 000 funtów miesięcznie, podczas gdy Barclaycard zaprzestał zezwalania na transakcje kryptowalutowe w czerwcu 2025 r.
HSBC UK nakłada ten sam limit 2500 funtów na pojedynczą płatność i pułap 10 000 funtów w ruchomym okresie 30 dni na płatności bankowe i kartą debetową na rzecz giełd kryptowalutowych. Zakupy kartą kredytową pozostają zabronione.
NatWest ma bardziej restrykcyjną politykę. Płatności, które identyfikuje jako kierowane do giełd kryptowalutowych, są ograniczone do 1000 funtów dziennie i 5000 funtów w ciągu 30 dni. Bank twierdzi, że wprowadził te kontrole w odpowiedzi na oszustwa i nadal je przegląda w miarę zmian ram prawnych. Santander ogranicza identyfikowalne płatności na rzecz giełd kryptowalutowych do 1000 funtów na transakcję i 3000 funtów w ruchomym okresie 30 dni. Płatności na rzecz Binance podlegają oddzielnej blokadzie, gdy Santander może je zidentyfikować.
Nationwide zezwala na zakupy kryptowalut, ale ustala dzienny limit 1000 funtów zarówno dla przelewów z rachunku bieżącego, jak i płatności kartą debetową na większości rachunków dla dorosłych. Monzo stosuje limit kryptowalutowy w wysokości 5000 funtów w ruchomym okresie 30 dni, którego klienci nie mogą zwiększyć. W jego centrum pomocy czytamy, że płatności przekraczające limit zostaną odrzucone.
Inne banki przyjmują bardziej rygorystyczne podejście. Chase UK twierdzi, że blokuje każdą płatność, którą identyfikuje jako transakcję kryptoaktywami, obejmując zarówno przelewy bankowe, jak i płatności kartą na rzecz giełd. Bank zezwala na płatności przychodzące z platform kryptowalutowych. Metro Bank twierdzi, że płatności wychodzące do znanych giełd kryptowalutowych nie są przetwarzane od listopada 2024 r. we wszystkich jego produktach bankowych i metodach płatności.
Raporty branżowe wskazały Starling i TSB wśród innych banków stosujących ograniczenia, chociaż dokładna polityka może się różnić w zależności od produktu, metody płatności i typu rachunku. Opublikowane warunki rachunków firmowych TSB pozwalają mu odmówić płatności na rzecz kategorii odbiorców, w tym giełd kryptowalutowych, gdy zidentyfikuje podwyższone ryzyko oszustwa.
Autoryzacja FCA nie usunie automatycznie blokad bankowych
Zmiany regulacyjne zaplanowane na 2027 r. dotyczą firm świadczących usługi kryptowalutowe, a nie komercyjnego apetytu na ryzyko każdego banku obsługującego ich klientów.
HM Treasury stwierdził w marcowej odpowiedzi parlamentarnej, że decyzje dotyczące świadczenia usług bankowych pozostają „w dużej mierze charakteru komercyjnego”. Rząd stwierdził, że oczekuje sprawiedliwego traktowania przedsiębiorstw i nie oczekuje, aby firmy kryptowalutowe licencjonowane przez FCA napotykały ograniczenia tylko dlatego, że działają w sektorze kryptowalut.
Sformułowanie to nie zobowiązuje banków do świadczenia usług rachunkowych lub płatniczych na rzecz każdej autoryzowanej spółki kryptowalutowej. Bank może nadal oceniać ryzyko przestępczości finansowej, oszustw, ryzyko operacyjne i ryzyko klienta w ramach własnych mechanizmów kontroli.
To rozróżnienie dotyczy również płatności detalicznych. Autoryzacja giełdy przez FCA potwierdza, że działalność kryptowalutowa spełniła wymogi regulatora dla swoich zatwierdzonych działań, ale sama w sobie nie znosi limitów transakcji bankowych klienta.
Obecne polityki banków pokazują to rozdzielenie. NatWest wyraźnie kieruje klientów do sprawdzenia, czy giełda jest zarejestrowana w FCA, jednocześnie utrzymując swój dzienny limit płatności kryptowalutowych w wysokości 1000 funtów. Santander podobnie kieruje klientów do FCA Firm Checker, zachowując własne limity płatności.
Grupy branżowe naciskają na regulatorów i ustawodawców, aby zmienili ten stan rzeczy. Badanie UK Cryptoasset Business Council, cytowane przez The Block, oszacowało, że około 40% prób płatności z brytyjskich banków do giełd kryptowalutowych jest blokowanych lub opóźnianych. Osiemdziesiąt procent ankietowanych giełd zgłosiło zwiększone utrudnienia dla klientów w ciągu poprzedniego roku.
Stand With Crypto UK rozpoczęła w czerwcu kampanię, wzywając swoich członków do zakwestionowania ograniczeń bankowych dotyczących przelewów do giełd, w tym platform zarejestrowanych w FCA.
Brama FCA otwiera się 30 września dla firm kryptowalutowych
Brama autoryzacyjna FCA otwiera się o 9:00 30 września i działa do 23:59 28 lutego 2027 r., zgodnie z jej formalnym kierunkiem. Regulator oczekuje, że pełny reżim rozpocznie się 25 października 2027 r.
Firmy prowadzące regulowaną działalność kryptowalutową będą potrzebować autoryzacji na mocy ustawy o usługach finansowych i rynkach. Firmy już zarejestrowane w FCA na mocy przepisów o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy nadal muszą ubiegać się o nowe uprawnienia, jeśli ich działalność wchodzi w zakres.
Ramy obejmują operatorów platform handlu kryptowalutami, depozytariuszy, dealerów głównych i agencyjnych, firmy organizujące transakcje kryptowalutowe, pośredników stakingowych i emitentów kwalifikujących się stablecoinów.
Firmy składające wnioski w wyznaczonym oknie aplikacyjnym mogą kwalifikować się do ustaleń przejściowych, jeśli FCA nie rozpatrzy ich wniosków do daty rozpoczęcia w październiku 2027 r. Firmy składające wnioski później nie mogą polegać na tych samych przepisach ochronnych i mogą musieć zaprzestać regulowanej działalności w oczekiwaniu na autoryzację.
Jak informował crypto.news 12 września, pięciomiesięczna brama tworzy określoną ścieżkę dla istniejących firm ubiegających się o pozwolenie na kontynuowanie działalności po wejściu w życie nowego reżimu.
FCA prowadzi spotkania przedaplikacyjne i webinaria, aby pomóc firmom w przygotowaniach. Jej wytyczne z 16 września następują po ostatecznych przepisach opublikowanych w czerwcu, obejmujących wymogi ostrożnościowe, emisję stablecoinów, depozyt, postępowanie rynkowe, ochronę konsumentów i inne regulowane działania.
Zmiany w Treasury powodują kolejne konsultacje FCA
Kolejna zmiana regulacyjna nastąpiła bezpośrednio przed najnowszymi wytycznymi FCA. HM Treasury zaktualizowało swoje przepisy dotyczące kryptowalut 15 września po przeanalizowaniu opinii branży na temat części ram. Poprawki zapewniają wyłączenia i wyjaśnienia dla obszarów, w tym płatności stablecoinami, niektórych dostawców technologii i innych działań, które w przeciwnym razie mogłyby znaleźć się w obrębie regulacyjnym.
FCA planuje październikowe konsultacje dotyczące tego, jak te zmiany wpływają na jej wytyczne dotyczące zakresu, w tym kwalifikujące się stablecoiny, handel własny i tworzenie rynku, dostawców usług technicznych, protokoły zdecentralizowane i ustalenia dotyczące zabezpieczeń.
Pakiet polityk regulatora z czerwca stosuje wymogi Consumer Duty, standardy odporności operacyjnej, zasady ostrożnościowe i kontrole przestępczości finansowej w autoryzowanych firmach kryptowalutowych. Depozytariusze będą podlegać wymogom dotyczącym aktywów klientów, obejmującym rejestry własności, uzgadnianie i zarządzanie kluczami prywatnymi.
David Geale, dyrektor wykonawczy FCA odpowiedzialny za konsumentów, płatności i konkurencję, powiedział, że regulator chce ram, „którym firmy, konsumenci i międzynarodowi partnerzy mogą zaufać”.
Rząd osobno przedstawił ten reżim jako część swoich wysiłków, aby uczynić Wielką Brytanię globalnym celem dla aktywów cyfrowych. HM Treasury powiedziało w grudniu, że jego ramy mają zapewnić firmom jaśniejsze zasady, jednocześnie wzmacniając zabezpieczenia konsumentów.
Parlament bada dostęp do bankowości kryptowalutowej
Presja na banki utrzymywała się równolegle do prac regulacyjnych. Międzyparlamentarna grupa ponadpartyjna otworzyła tego lata dochodzenie w sprawie trudności, z jakimi borykają się firmy kryptowalutowe przy ubieganiu się o rachunki bankowe, oraz limitów płatności nakładanych na użytkowników detalicznych. W sierpniu ustawodawcy napisali do głównych banków, domagając się wyjaśnień dotyczących ich polityk i ostrzegając, że ograniczony dostęp do bankowości może utrudnić firmom przygotowania do reżimu z 2027 roku.
Jakcrypto.news poinformował, dochodzenie bada, czy ograniczenia dotyczące płatności i rachunków pozostają uzasadnione, gdy firmy kryptowalutowe zaczną działać na podstawie pełnej autoryzacji FCA.
Odrębny raport crypto.news na temat dochodzenia parlamentarnego zauważył, że ustawodawcy zwrócili się o dowody od banków, firm fintech i firm zajmujących się aktywami cyfrowymi przed przygotowaniem zaleceń dla rządu.
Rząd nie ogłosił przepisów wymagających od banków zniesienia istniejących limitów płatności kryptowalutowych, gdy ramy FCA zaczną obowiązywać w październiku 2027 roku. Jego marcowa odpowiedź parlamentarna stwierdzała, że decyzje bankowe pozostają komercyjne, jednocześnie stwierdzając, że licencjonowane firmy kryptowalutowe nie powinny napotykać ograniczeń tylko dlatego, że należą do sektora aktywów cyfrowych.
