A Coinbase fez uma parceria com a Moov para conectar mais de 1.000 bancos comunitários e cooperativas de crédito dos EUA com pagamentos em stablecoin, custódia, liquidação para comerciantes e financiamento em tempo real.
Resumo
- A Coinbase e a Moov oferecerão aceitação de stablecoin, liquidação e financiamento em tempo real por meio dos sistemas bancários existentes.
- A Moov atende mais de 1.000 bancos comunitários e cooperativas de crédito nos Estados Unidos atualmente.
- A Coinbase fornecerá carteiras de custódia e APIs de pagamento, enquanto a Moov cuidará das integrações institucionais diretamente em todo o país.
- Os usos suportados incluem pagamentos de consumidores, aceitação por comerciantes, liquidações, pagamentos e serviços contínuos de financiamento empresarial em todo o país.
- A supervisão do Federal Reserve cobre, em geral, instituições membros estaduais qualificadas que detêm menos de US$ 10 bilhões em ativos.
O anúncio da Coinbase em 10 de setembro disse que a Moov integrará sua infraestrutura de stablecoin aos sistemas de pagamento já oferecidos às instituições financeiras. As empresas não informaram uma data de lançamento comercial nem identificaram os primeiros bancos participantes.
A Moov fornece aquisição de cartões, emissão de cartões e conexões de pagamento em tempo real para seus clientes institucionais. Por meio da parceria, os bancos poderão oferecer serviços de stablecoin sem construir e manter seus próprios sistemas de blockchain.
A Coinbase fornecerá as ferramentas de custódia de ativos digitais e de pagamento. A Moov as conectará aos sistemas usados por seus clientes de bancos comunitários e cooperativas de crédito.
Os serviços de stablecoin da Coinbase funcionarão dentro da Moov
A Moov planeja usar contas de Carteira de Custódia da Coinbase Developer Platform para manter fundos. A Payments API da Coinbase coordenará as transferências de stablecoin, permitindo que a Moov coloque as funções de blockchain dentro de seu produto de pagamento existente.
As empresas identificaram pagamentos de consumidores, aceitação por comerciantes, liquidação para comerciantes e pagamentos como aplicações iniciais. Transações comerciais e de comerciantes usarão contas de custódia da Coinbase com propriedade divulgada, de acordo com o comunicado.
Nenhuma das empresas nomeou as stablecoins ou redes de blockchain que a integração suportará. A plataforma de desenvolvedores da Coinbase oferece acesso ao USDC e a produtos personalizados de stablecoin, mas o anúncio não confirmou quais ativos os clientes da Moov receberão.
Detalhes sobre taxas de transação, cobranças de conversão, resgate, tratamento de seguro e elegibilidade do usuário permanecem não divulgados. As parceiras não disseram se as instituições financeiras manteriam stablecoins diretamente ou forneceriam aos clientes saldos lastreados por ativos mantidos em custódia da Coinbase.
Ryan VanGrack, vice-presidente da Coinbase e chefe de assuntos corporativos, disse que instituições financeiras comunitárias observam clientes usarem ativos digitais há anos. Por meio da Moov, a Coinbase planeja colocar sua infraestrutura "direto em seus sistemas existentes", disse ele.
Wade Arnold, CEO da Moov, disse que clientes empresariais já recebem pedidos para aceitar stablecoins e frequentemente deixam sua instituição financeira principal para obter o serviço. Ele descreveu aceitação e desembolso como os produtos imediatos, com financiamento contínuo apresentado como um possível uso posterior.
Bancos comunitários mantêm o controle dos serviços aos clientes
A Moov atuará como a conexão entre a Coinbase e as instituições participantes. Bancos e cooperativas de crédito podem continuar gerenciando suas contas de clientes e relacionamentos locais enquanto usam infraestrutura de terceiros para custódia e pagamentos em blockchain.
A parceria não transforma os bancos participantes em emissores de stablecoin. A Coinbase descreveu o acordo como uma forma de as instituições oferecerem serviços de pagamento e custódia, enquanto nenhum anúncio foi feito sobre um banco comunitário criar seu próprio token lastreado em dólar.
O presidente e CEO do Citizens Bank of Edmond, Jill Castilla, disse que as pequenas empresas buscam custos de interchange mais baixos e acesso mais rápido a pagamentos. O banco de Oklahoma foi citado no anúncio, embora Coinbase e Moov não tenham confirmado que ele se tornará um cliente inicial do serviço de stablecoin.
Sob a definição do Federal Reserve, seu programa de bancos comunitários abrange bancos membros estaduais domésticos, companhias holding bancárias e companhias holding de poupança e empréstimo com menos de US$ 10 bilhões em ativos totais. Outras agências supervisionam instituições comunitárias que operam sob diferentes licenças.
Os exames do Federal Reserve geralmente ocorrem a cada 12 meses, com alguns bancos elegíveis examinados a cada 18 meses, dependendo do tamanho, condição e outros fatores. Os supervisores adaptam as revisões usando o perfil de risco, as atividades e a complexidade operacional de cada instituição.
Coinbase e Moov não descreveram como as instituições participantes dividirão as responsabilidades de conformidade envolvendo identificação de clientes, monitoramento de transações, triagem de sanções ou relatórios de atividades suspeitas. Cada banco permanecerá sujeito às suas obrigações federais e estaduais aplicáveis.
Bancos dos EUA estão testando vários modelos de stablecoin
Grandes bancos estão pursuing projetos de stablecoin por meio de estruturas que diferem do modelo de provedor de serviços da Coinbase e Moov. O U.S. Bank divulgou um teste transfronteiriço ao vivo em 9 de setembro envolvendo o USBDC, seu token proprietário lastreado em dólar.
Como o crypto.news relatou, o U.S. Bank transferiu USBDC entre entidades norte-americanas e europeias na blockchain pública Stellar. Seu piloto testou funções de emissão, resgate, congelamento e clawback, mantendo vínculos com os sistemas financeiros, de risco e de conformidade do banco.
O U.S. Bank não disponibilizou o USBDC para clientes ou instituições externas. O banco divulgou um endereço de emissor Stellar, mas omitiu o valor do pagamento, o hash da transação, a estrutura de reservas e o cronograma de lançamento público.
Coinbase e Moov estão propondo infraestrutura compartilhada que pode atender muitas instituições. Seu plano concentra-se na aceitação de pagamentos e custódia por meio da Coinbase, em vez de pedir a cada banco participante que crie um token e uma plataforma de emissão separados.
Provedores de tecnologia bancária estão formando outras redes institucionais em torno de depósitos tokenizados e ativos digitais. Em cobertura relacionada, o crypto.news relatou que a Cosmos formou uma rede de infraestrutura bancária com 17 membros, com participantes incluindo BitGo, Galaxy e OpenZeppelin.
A parceria com a Coinbase não afirma se os bancos da Moov trabalharão com depósitos tokenizados, que representam passivos bancários em infraestrutura blockchain. Seu escopo anunciado abrange stablecoins, contas de custódia e movimentação de pagamentos.
Regras de stablecoin estabelecem requisitos para participação de bancos
O GENIUS Act criou uma estrutura federal para stablecoins de pagamento em julho de 2025. Conforme detalhado na cobertura do crypto.news sobre licenciamento de emissores de stablecoin e requisitos de reserva, a lei restringe a emissão a entidades permitidas e exige lastro um para um com ativos líquidos qualificados.
Subsidiárias de bancos podem emitir stablecoins de pagamento sob a supervisão de seu regulador bancário federal. Emissores qualificados em nível estadual podem operar por meio de regimes estaduais certificados, enquanto empresas não bancárias podem buscar aprovação federal do Office of the Comptroller of the Currency.
Provedores de serviços de pagamento permanecem sujeitos a requisitos antilavagem de dinheiro e de sanções, independentemente de emitirem tokens. Stablecoins não são automaticamente cobertas por seguro de depósito federal, mesmo quando suas reservas incluem depósitos mantidos em um banco segurado.
Para o acordo Coinbase-Moov, as responsabilidades aplicáveis dependerão do ativo utilizado, da estrutura de custódia e dos serviços oferecidos por cada instituição. As empresas não publicaram contratos explicando como perdas, transações congeladas, solicitações de resgate ou falhas operacionais seriam tratadas.
A Coinbase descreve sua infraestrutura de ativos digitais como regulamentada, mas o anúncio não nomeia a entidade legal da Coinbase que manterá cada categoria de fundos de clientes ou comerciantes. Ele se refere a "contas de custódia totalmente divulgadas" para pagamentos de empresas e comerciantes sem publicar os termos da conta.
Coinbase e Moov não definiram uma data pública de lançamento
A implementação exigirá que a Moov integre as interfaces de carteira e pagamento da Coinbase antes que bancos individuais possam oferecer os serviços. Cada instituição participante pode precisar de aprovação interna, testes de conformidade e análises de risco de fornecedores com base em seu regulador e modelo operacional.
Nenhum banco anunciou um lançamento para clientes por meio da parceria. A Coinbase e a Moov não divulgaram participantes do piloto, corredores de pagamento suportados, valores mínimos de transação ou moedas de liquidação.
As funções futuras descritas pelas empresas permanecem como planos. A Coinbase disse que aceitação, liquidação e financiamento em tempo real são áreas iniciais, enquanto trabalhos posteriores poderiam conectar ativos digitais com outros produtos oferecidos por instituições comunitárias.
A Moov disse que o financiamento contínuo poderia permitir que as instituições movimentem valor durante fins de semana e feriados. A empresa não divulgou resultados de desempenho mostrando tempos de liquidação, capacidade de transação ou custos para o serviço planejado.
A Coinbase e a Moov não forneceram um prazo para concluir a integração técnica ou abrir serviços de stablecoin para os primeiros clientes de bancos comunitários.
