Coinbase заключила партнёрство с Moov, чтобы подключить более 1000 американских общественных банков и кредитных союзов к платежам в стейблкоинах, кастодиальному хранению, расчётам для торговых предприятий и финансированию в реальном времени.
Краткое содержание
- Coinbase и Moov будут предлагать приём стейблкоинов, расчёты и финансирование в реальном времени через существующие банковские системы.
- Moov сегодня обслуживает более 1000 общественных банков и кредитных союзов по всей территории Соединённых Штатов.
- Coinbase предоставит кастодиальные кошельки и платёжные API, а Moov будет напрямую заниматься институциональными интеграциями по всей стране.
- Поддерживаемые сценарии использования включают потребительские платежи, приём платежей торговыми предприятиями, расчёты, выплаты и услуги непрерывного финансирования бизнеса по всей стране.
- Надзор Федеральной резервной системы распространяется на соответствующие квалификационные институты — члены штатов, как правило, с активами менее 10 млрд долларов.
В объявлении Coinbase от 10 сентября говорится, что Moov интегрирует свою инфраструктуру стейблкоинов в платёжные системы, уже предлагаемые финансовым учреждениям. Компании не назвали дату коммерческого запуска и не указали первые участвующие банки.
Moov предоставляет своим институциональным клиентам эквайринг карт, эмиссию карт и подключения для платежей в реальном времени. Благодаря партнёрству банки смогут предлагать услуги со стейблкоинами, не создавая и не поддерживая собственные блокчейн-системы.
Coinbase будет поставлять инструменты для кастодиального хранения цифровых активов и платежей. Moov подключит их к системам, используемым его клиентами — общественными банками и кредитными союзами.
Услуги Coinbase по стейблкоинам будут работать внутри Moov
Moov планирует использовать кастодиальные кошельки Coinbase Developer Platform для хранения средств. Платёжный API Coinbase будет координировать переводы стейблкоинов, позволяя Moov встроить блокчейн-функции в свой существующий платёжный продукт.
Компании определили потребительские платежи, приём платежей торговыми предприятиями, расчёты с торговыми предприятиями и выплаты в качестве первоначальных сценариев применения. Согласно пресс-релизу, деловые и торговые транзакции будут использовать кастодиальные счета Coinbase с раскрытием права собственности.
Ни одна из компаний не назвала стейблкоины или блокчейн-сети, которые будет поддерживать интеграция. Платформа для разработчиков Coinbase предоставляет доступ к USDC и пользовательским продуктам на основе стейблкоинов, но в объявлении не подтверждается, какие активы получат клиенты Moov.
Детали, касающиеся комиссий за транзакции, платы за конвертацию, погашения, режима страхования и права пользователей на участие, остаются нераскрытыми. Партнёры не сообщили, будут ли финансовые учреждения напрямую держать стейблкоины или предоставлять клиентам балансы, обеспеченные активами, хранящимися под кастодиальным управлением Coinbase.
Райан ВанГрак, вице-председатель Coinbase и руководитель корпоративных связей, сказал, что общественные финансовые учреждения годами наблюдают, как клиенты используют цифровые активы. По его словам, через Moov Coinbase планирует встроить свою инфраструктуру «прямо в их существующие системы».
Генеральный директор Moov Уэйд Арнольд сказал, что бизнес-клиенты уже получают запросы на приём стейблкоинов и часто уходят из своего основного финансового учреждения, чтобы получить эту услугу. Он описал приём и выплаты как непосредственные продукты, а непрерывное финансирование представил как возможное более позднее применение.
Общественные банки сохраняют контроль над обслуживанием клиентов
Moov будет служить связующим звеном между Coinbase и участвующими учреждениями. Банки и кредитные союзы смогут продолжать управлять счетами своих клиентов и местными отношениями, используя стороннюю инфраструктуру для блокчейн-кастодиального хранения и платежей.
Партнёрство не превращает участвующие банки в эмитентов стейблкоинов. Coinbase описала эту договорённость как способ для учреждений предлагать платёжные услуги и услуги кастодиального хранения, при этом не было сделано никаких объявлений о создании общественным банком собственного токена, обеспеченного долларом.
Председатель и главный исполнительный директор Citizens Bank of Edmond Джилл Кастилья заявила, что малые предприятия стремятся к снижению комиссий за межбанковские операции и более быстрому доступу к платежам. Этот банк из Оклахомы был процитирован в объявлении, хотя Coinbase и Moov не подтвердили, что он станет первоначальным клиентом сервиса стейблкоинов.
Согласно определению Федеральной резервной системы, её программа для общественных банков охватывает отечественные банки-члены штатов, банковские холдинговые компании и сберегательные и ссудные холдинговые компании с общими активами менее 10 миллиардов долларов. Другие агентства надзирают за общественными учреждениями, работающими по иным уставам.
Проверки Федеральной резервной системы обычно проводятся каждые 12 месяцев, при этом некоторые соответствующие критериям банки проверяются каждые 18 месяцев в зависимости от размера, состояния и других факторов. Надзорные органы адаптируют проверки, используя профиль риска, деятельность и операционную сложность каждого учреждения.
Coinbase и Moov не описали, как участвующие учреждения будут распределять обязанности по соблюдению требований, касающиеся идентификации клиентов, мониторинга транзакций, проверки санкций или отчётности о подозрительной деятельности. Каждый банк останется subject to применимым федеральным и государственным обязательствам.
Банки США тестируют несколько моделей стейблкоинов
Крупные банки реализуют проекты стейблкоинов через структуры, отличающиеся от модели поставщика услуг Coinbase и Moov. U.S. Bank 9 сентября раскрыл информацию о живом трансграничном тесте с участием USBDC, своего собственного токена, обеспеченного долларом.
Как сообщал crypto.news, U.S. Bank перевёл USBDC между североамериканскими и европейскими структурами в публичном блокчейне Stellar. Его пилотный проект протестировал функции выпуска, погашения, заморозки и возврата средств, сохраняя связи с финансовыми, риск- и комплаенс-системами банка.
U.S. Bank не сделал USBDC доступным для клиентов или внешних учреждений. Банк опубликовал адрес эмитента в Stellar, но не раскрыл сумму платежа, хэш транзакции, структуру резервов и график публичного запуска.
Coinbase и Moov предлагают общую инфраструктуру, которая может обслуживать множество учреждений. Их план сосредоточен на приёме платежей и кастодиальном хранении через Coinbase вместо того, чтобы просить каждый участвующий банк создавать отдельный токен и платформу для выпуска.
Поставщики банковских технологий формируют другие институциональные сети вокруг токенизированных депозитов и цифровых активов. В связанном материале crypto.news сообщал, что Cosmos сформировал банковскую инфраструктурную сеть из 17 участников, включая BitGo, Galaxy и OpenZeppelin.
В партнёрстве с Coinbase не указано, будут ли банки Moov работать с токенизированными депозитами, которые представляют собой обязательства банка на блокчейн-инфраструктуре. Объявленная сфера охватывает стейблкоины, кастодиальные счета и перемещение платежей.
Правила для стейблкоинов устанавливают требования для участия банков
Закон GENIUS создал федеральную основу для платёжных стейблкоинов в июле 2025 года. Как подробно описано в материале crypto.news о лицензировании эмитентов стейблкоинов и требованиях к резервам, закон ограничивает выпуск разрешёнными организациями и требует обеспечения один к одному с квалифицированными ликвидными активами.
Дочерние структуры банков могут выпускать платёжные стейблкоины под надзором своего федерального банковского регулятора. Квалифицированные на уровне штата эмитенты могут работать через сертифицированные режимы штатов, в то время как небанковские фирмы могут запрашивать федеральное одобрение у Управления контролёра валюты.
Поставщики платёжных услуг остаются subject to требованиям по борьбе с отмыванием денег и санкциям независимо от того, выпускают ли они токены. Стейблкоины не покрываются автоматически федеральным страхованием депозитов, даже если их резервы включают депозиты, размещённые в застрахованном банке.
Для соглашения Coinbase-Moov применимые обязанности будут зависеть от используемого актива, структуры кастодиального хранения и услуг, предлагаемых каждым учреждением. Компании не опубликовали контракты, объясняющие, как будут обрабатываться убытки, замороженные транзакции, запросы на погашение или операционные сбои.
Coinbase описывает свою инфраструктуру цифровых активов как регулируемую, но в объявлении не указано юридическое лицо Coinbase, которое будет держать каждую категорию средств клиентов или торговцев. В нём упоминаются «полностью раскрытые кастодиальные счета» для деловых и торговых платежей без публикации условий счетов.
Coinbase и Moov не установили публичную дату запуска
Для реализации потребуется, чтобы Moov интегрировал кошелек и платежные интерфейсы Coinbase, прежде чем отдельные банки смогут предлагать эти услуги. Каждому участвующему учреждению может потребоваться внутреннее одобрение, проверка на соответствие требованиям и оценка рисков поставщиков в зависимости от его регулятора и операционной модели.
Ни один банк не объявил о запуске обслуживания клиентов через это партнерство. Coinbase и Moov не раскрыли участников пилотного проекта, поддерживаемые платежные коридоры, минимальные суммы транзакций или валюты расчетов.
Будущие функции, описанные компаниями, остаются планами. Coinbase заявила, что прием, расчеты и финансирование в реальном времени являются начальными направлениями, тогда как более поздняя работа может связать цифровые активы с другими продуктами, предлагаемыми общественными учреждениями.
Moov заявила, что непрерывное финансирование может позволить учреждениям перемещать стоимость в выходные и праздничные дни. Компания не опубликовала результаты производительности, показывающие время расчетов, пропускную способность транзакций или затраты для планируемой услуги.
Coinbase и Moov не предоставили крайний срок для завершения технической интеграции или открытия услуг со стейблкоинами для первых клиентов общественных банков.
