Coinbase об'єдналася з Moov, щоб підключити понад 1000 американських місцевих банків і кредитних спілок до платежів стейблкоїнами, зберігання, розрахунків для торговців і фінансування в реальному часі.
Резюме
- Coinbase і Moov пропонуватимуть приймання стейблкоїнів, розрахунки та фінансування в реальному часі через існуючі банківські системи.
- Moov наразі обслуговує понад 1000 місцевих банків і кредитних спілок по всій території Сполучених Штатів.
- Coinbase надаватиме кастодіальні гаманці та платіжні API, тоді як Moov безпосередньо займатиметься інституційними інтеграціями по всій країні.
- Підтримувані варіанти використання включають споживчі платежі, приймання торговцями, розрахунки, виплати та послуги безперервного фінансування бізнесу по всій країні.
- Нагляд Федеральної резервної системи зазвичай поширюється на кваліфіковані установи-члени штатів, що володіють активами менш ніж на 10 млрд доларів.
Оголошення Coinbase від 10 вересня announcement повідомило, що Moov інтегрує свою інфраструктуру стейблкоїнів у платіжні системи, які вже пропонуються фінансовим установам. Компанії не назвали дату комерційного запуску та не визначили перші банки-учасники.
Moov надає своїм інституційним клієнтам еквайринг карток, емісію карток і підключення до платежів у реальному часі. Завдяки партнерству банки зможуть пропонувати послуги стейблкоїнів без створення та підтримки власних блокчейн-систем.
Coinbase надаватиме інструменти для зберігання цифрових активів і платежів. Moov з'єднає їх із системами, які використовують його клієнти — місцеві банки та кредитні спілки.
Послуги стейблкоїнів Coinbase працюватимуть усередині Moov
Moov планує використовувати кастодіальні гаманці Coinbase Developer Platform для зберігання коштів. Payments API від Coinbase координуватиме перекази стейблкоїнів, дозволяючи Moov вбудувати блокчейн-функції у свій існуючий платіжний продукт.
Компанії визначили споживчі платежі, приймання торговцями, розрахунки з торговцями та виплати як початкові сфери застосування. Бізнес- та торговельні транзакції використовуватимуть кастодіальні рахунки Coinbase з розкритою власністю, згідно з прес-релізом.
Жодна з компаній не назвала стейблкоїни або блокчейн-мережі, які підтримуватиме інтеграція. Платформа для розробників Coinbase надає доступ до USDC та користувацьких продуктів стейблкоїнів, але оголошення не підтвердило, які саме активи отримають клієнти Moov.
Деталі щодо комісій за транзакції, плати за конвертацію, погашення, страхового покриття та права користувачів на участь залишаються нерозкритими. Партнери не повідомили, чи фінансові установи зберігатимуть стейблкоїни безпосередньо, чи надаватимуть клієнтам баланси, забезпечені активами, що зберігаються під кастодією Coinbase.
Раян ВанГрак, віце-голова Coinbase та керівник корпоративних зв'язків, сказав, що місцеві фінансові установи роками спостерігали, як клієнти використовують цифрові активи. За його словами, через Moov Coinbase планує вбудувати свою інфраструктуру «прямо в їхні існуючі системи».
Генеральний директор Moov Вейд Арнольд сказав, що бізнес-клієнти вже отримують запити на приймання стейблкоїнів і часто залишають свою основну фінансову установу, щоб отримати цю послугу. Він описав приймання та виплати як негайні продукти, а безперервне фінансування представив як можливе подальше використання.
Місцеві банки зберігають контроль над обслуговуванням клієнтів
Moov слугуватиме сполучною ланкою між Coinbase та установами-учасниками. Банки та кредитні спілки можуть продовжувати керувати своїми клієнтськими рахунками та місцевими відносинами, використовуючи сторонню інфраструктуру для блокчейн-кастодії та платежів.
Партнерство не перетворює банки-учасники на емітентів стейблкоїнів. Coinbase описала цю домовленість як спосіб для установ пропонувати платіжні послуги та послуги зберігання, тоді як жодних оголошень про створення місцевим банком власного токена, забезпеченого доларом, не було зроблено.
Голова та генеральний директор Citizens Bank of Edmond Джилл Кастілья заявила, що малий бізнес прагне нижчих витрат на інтерчейндж і швидшого доступу до платежів. Оклахомський банк був процитований в оголошенні, хоча Coinbase і Moov не підтвердили, що він стане початковим клієнтом сервісу стейблкоїнів.
Згідно з визначенням Федеральної резервної системи, її програма для банків місцевих громад охоплює вітчизняні банки-члени штатів, банківські холдингові компанії та холдингові компанії ощадних і позикових установ із загальними активами менше 10 мільярдів доларів. Інші агенції наглядають за установами місцевих громад, що працюють за іншими статутами.
Перевірки Федеральної резервної системи зазвичай проводяться кожні 12 місяців, причому деякі відповідні банки перевіряються кожні 18 місяців залежно від розміру, стану та інших факторів. Наглядачі адаптують перевірки, використовуючи профіль ризику, діяльність та операційну складність кожної установи.
Coinbase і Moov не описали, як установи-учасники розподілятимуть обов’язки щодо дотримання вимог, пов’язані з ідентифікацією клієнтів, моніторингом транзакцій, перевіркою санкцій або звітуванням про підозрілу діяльність. Кожен банк залишатиметься subject to its applicable federal and state obligations.
Банки США тестують кілька моделей стейблкоїнів
Великі банки реалізують проєкти стейблкоїнів через структури, які відрізняються від моделі постачальника послуг Coinbase і Moov. U.S. Bank розкрив інформацію про живий транскордонний тест 9 вересня за участю USBDC, свого власного токена, забезпеченого доларом.
Як повідомляло crypto.news, U.S. Bank переказав USBDC між північноамериканськими та європейськими структурами на публічному блокчейні Stellar. Його пілотний проєкт перевірив функції карбування, погашення, заморожування та повернення коштів, зберігаючи зв’язки з фінансовими, ризиковими та комплаєнс-системами банку.
U.S. Bank не зробив USBDC доступним для клієнтів або зовнішніх установ. Банк оприлюднив адресу емітента Stellar, але не розкрив суму платежу, хеш транзакції, структуру резервів і графік публічного розгортання.
Coinbase і Moov пропонують спільну інфраструктуру, яка може обслуговувати багато установ. Їхній план зосереджений на прийманні платежів і зберіганні через Coinbase, замість того щоб вимагати від кожного банку-учасника створювати окремий токен і платформу емісії.
Постачальники банківських технологій формують інші інституційні мережі навколо токенізованих депозитів і цифрових активів. У супутньому матеріалі crypto.news повідомляло, що Cosmos сформував банківську інфраструктурну мережу з 17 учасників, серед яких BitGo, Galaxy і OpenZeppelin.
Партнерство з Coinbase не вказує, чи працюватимуть банки Moov із токенізованими депозитами, які представляють зобов’язання банку на блокчейн-інфраструктурі. Оголошена сфера охоплює стейблкоїни, кастодіальні рахунки та рух платежів.
Правила щодо стейблкоїнів встановлюють вимоги для участі банків
Закон GENIUS створив федеральну рамку для платіжних стейблкоїнів у липні 2025 року. Як детально описано в матеріалі crypto.news про ліцензування емітентів стейблкоїнів і вимоги до резервів, закон обмежує емісію дозволеними суб’єктами та вимагає забезпечення один до одного кваліфікованими ліквідними активами.
Банківські дочірні компанії можуть випускати платіжні стейблкоїни під наглядом свого федерального банківського регулятора. Кваліфіковані на рівні штату емітенти можуть працювати через сертифіковані режими штатів, тоді як небанківські фірми можуть шукати федерального схвалення від Управління контролера грошового обігу.
Постачальники платіжних послуг залишаються subject to anti-money-laundering and sanctions requirements regardless of whether they issue tokens. Stablecoins are not automatically covered by federal deposit insurance, even when their reserves include deposits held at an insured bank.
Для домовленості Coinbase-Moov відповідні обов’язки залежатимуть від використовуваного активу, структури зберігання та послуг, які пропонує кожна установа. Компанії не опублікували контрактів, які пояснюють, як оброблятимуться збитки, заморожені транзакції, запити на погашення або операційні збої.
Coinbase описує свою інфраструктуру цифрових активів як регульовану, але в оголошенні не вказано юридичну особу Coinbase, яка утримуватиме кожну категорію коштів клієнтів або продавців. У ньому згадуються «повністю розкриті кастодіальні рахунки» для бізнес- і торговельних платежів без публікації умов рахунку.
Coinbase та Moov не встановили публічної дати запуску
Впровадження вимагатиме від Moov інтеграції гаманця та платіжних інтерфейсів Coinbase, перш ніж окремі банки зможуть пропонувати ці послуги. Кожній установі-учаснику може знадобитися внутрішнє схвалення, тестування на відповідність вимогам і перевірка ризиків постачальників залежно від її регулятора та операційної моделі.
Жоден банк не оголосив про запуск обслуговування клієнтів через це партнерство. Coinbase та Moov не розкрили учасників пілотного проєкту, підтримувані платіжні коридори, мінімальні суми транзакцій або валюти розрахунків.
Майбутні функції, описані компаніями, залишаються планами. Coinbase заявила, що приймання, розрахунки та фінансування в реальному часі є початковими напрямами, тоді як подальша робота могла б пов’язати цифрові активи з іншими продуктами, які пропонують місцеві установи.
Moov заявила, що безперервне фінансування могло б дозволити установам переміщувати кошти у вихідні та святкові дні. Компанія не оприлюднила результатів продуктивності, які показували б час розрахунків, пропускну здатність транзакцій або витрати для запланованої послуги.
Coinbase та Moov не надали кінцевого терміну для завершення технічної інтеграції або відкриття послуг зі стейблкоїнами для перших клієнтів місцевих банків.
