Coinbase 已与 Moov 合作，将超过 1,000 家美国社区银行和信用合作社与稳定币支付、托管、商户结算和实时资金连接起来。
摘要
- Coinbase 和 Moov 将通过现有银行系统提供稳定币受理、结算和实时资金服务。
- Moov 目前为全美超过 1,000 家社区银行和信用合作社提供服务。
- Coinbase 将提供托管钱包和支付 API，而 Moov 直接在全国范围内处理机构整合。
- 支持的用途包括消费者支付、商户受理、结算、付款以及全国范围内的持续业务资金服务。
- 美联储监管通常覆盖资产低于 100 亿美元的合格州成员机构。
Coinbase 9 月 10 日的公告表示，Moov 将把其稳定币基础设施整合到已向金融机构提供的支付系统中。两家公司未给出商业启动日期，也未透露首批参与的银行。
Moov 为其机构客户提供卡收单、卡发行和实时支付连接。通过这一合作，银行将能够提供稳定币服务，而无需构建和维护自己的区块链系统。
Coinbase 将提供数字资产托管和支付工具。Moov 将把它们与其社区银行和信用合作社客户使用的系统连接起来。
Coinbase 稳定币服务将在 Moov 内部运行
Moov 计划使用 Coinbase 开发者平台托管钱包账户来持有资金。Coinbase 的支付 API 将协调稳定币转账，使 Moov 能够将区块链功能嵌入其现有支付产品中。
两家公司确定消费者支付、商户受理、商户结算和付款为初始应用。根据新闻稿，企业和商户交易将使用具有披露所有权的 Coinbase 托管账户。
两家公司均未透露该整合将支持哪些稳定币或区块链网络。Coinbase 的开发者平台提供 USDC 和定制稳定币产品的访问权限，但公告未确认 Moov 的客户将获得哪些资产。
有关交易费用、兑换费用、赎回、保险处理和用户资格等细节仍未披露。合作方未说明金融机构是直接持有稳定币，还是向客户提供由 Coinbase 托管资产支持的余额。
Coinbase 副董事长兼企业事务主管 Ryan VanGrack 表示，社区金融机构多年来一直看着客户使用数字资产。他说，通过 Moov，Coinbase 计划将其基础设施“直接放入他们现有的系统”。
Moov 首席执行官 Wade Arnold 表示，企业客户已经收到接受稳定币的请求，并常常离开其主要金融机构以获得该服务。他将受理和支付描述为即时产品，并将持续资金服务作为可能的后续用途。
社区银行保留对客户服务的控制权
Moov 将作为 Coinbase 与参与机构之间的连接。银行和信用合作社可以继续管理其客户账户和本地关系，同时使用第三方基础设施进行区块链托管和支付。
该合作不会使参与银行成为稳定币发行方。Coinbase 将这一安排描述为机构提供支付和托管服务的一种方式，而未宣布任何社区银行创建自己的美元支持代币。
埃德蒙兹公民银行（Citizens Bank of Edmond）董事长兼首席执行官吉尔·卡斯蒂利亚（Jill Castilla）表示，小企业正在寻求更低的交换成本和更快的支付接入。这家俄克拉荷马州的银行在公告中被引用，不过 Coinbase 和 Moov 并未确认其将成为该稳定币服务的首批客户。
根据美联储的定义，其社区银行计划涵盖总资产低于 100 亿美元的国内州成员银行、银行控股公司和储蓄与贷款控股公司。其他机构则监管依据不同牌照运营的社区机构。
美联储检查通常每 12 个月进行一次，部分符合条件的银行则根据规模、状况和其他因素每 18 个月接受一次检查。监管机构会依据每家机构的风险状况、业务活动和运营复杂程度来量身定制审查。
Coinbase 和 Moov 未说明参与机构将如何划分涉及客户身份识别、交易监控、制裁筛查或可疑活动报告的合规职责。每家银行仍将受其适用的联邦和州义务约束。
美国银行正在测试多种稳定币模式
大型银行正通过不同于 Coinbase 和 Moov 服务提供商模式的结构推进稳定币项目。美国银行（U.S. Bank）于 9 月 9 日披露了一项涉及 USBDC 的实时跨境测试，USBDC 是其专有的美元支持代币。
正如 crypto.news 报道的那样，美国银行在 Stellar 公共区块链上于北美和欧洲实体之间转移了 USBDC。其试点测试了铸造、赎回、冻结和追回功能，同时保持与该行财务、风险和合规系统的连接。
美国银行并未向客户或外部机构提供 USBDC。该行公布了一个 Stellar 发行方地址，但未披露支付金额、交易哈希、储备结构和公开发布时间表。
Coinbase 和 Moov 提议建立可服务众多机构的共享基础设施。它们的计划以通过 Coinbase 进行支付受理和托管为核心，而不是要求每家参与银行都创建单独的代币和发行平台。
银行技术提供商正在围绕代币化存款和数字资产组建其他机构网络。在相关报道中，crypto.news 报道称 Cosmos 组建了一个由 17 名成员组成的银行基础设施网络，参与者包括 BitGo、Galaxy 和 OpenZeppelin。
Coinbase 的合作协议未说明 Moov 的银行是否会使用代币化存款，代币化存款代表区块链基础设施上的银行负债。其公布的业务范围涵盖稳定币、托管账户和支付流转。
稳定币规则为银行参与设定了要求
《GENIUS 法案》于 2025 年 7 月为支付稳定币建立了联邦框架。正如 crypto.news 对稳定币发行方许可和储备要求的详细报道所述，该法律将发行限制在获准实体范围内，并要求以合格流动资产进行一对一支持。
银行子公司可在其联邦银行监管机构的监督下发行支付稳定币。州级合格发行方可依据经认证的州制度运营，而非银行公司则可向货币监理署寻求联邦批准。
支付服务提供商无论是否发行代币，仍须遵守反洗钱和制裁要求。稳定币不会自动获得联邦存款保险的保障，即使其储备包含存放在受保银行的存款。
对于 Coinbase 与 Moov 的安排，适用的责任将取决于所使用的资产、托管结构以及每家机构提供的服务。这些公司尚未公布合同，说明将如何处理损失、冻结交易、赎回请求或运营故障。
Coinbase 将其数字资产基础设施描述为受监管的，但公告并未指明将持有各类客户或商户资金的 Coinbase 法律实体。公告提到为企业和商户支付提供“完全披露的托管账户”，但未公布账户条款。
Coinbase 和 Moov 尚未设定公开推出日期
实施将需要 Moov 集成 Coinbase 的钱包和支付接口，之后各银行才能提供这些服务。每家参与机构可能需要根据其监管机构和运营模式进行内部审批、合规测试和供应商风险审查。
尚无银行宣布通过该合作向客户推出服务。Coinbase 和 Moov 尚未披露试点参与者、支持的支付通道、最低交易金额或结算货币。
两家公司描述的未来功能仍属于计划。Coinbase 表示，受理、结算和实时资金是起始领域，后续工作可能将数字资产与社区机构提供的其他产品连接起来。
Moov 表示，持续资金可以让机构在周末和节假日转移价值。该公司尚未公布显示计划服务结算时间、交易容量或成本的性能结果。
Coinbase 和 Moov 尚未提供完成技术集成或向首批社区银行客户开放稳定币服务的截止日期。
