Los bancos del Reino Unido han mantenido amplias restricciones a los pagos a exchanges de criptomonedas mientras la Financial Conduct Authority se prepara para abrir su nueva puerta de autorización de criptoactivos el 30 de septiembre.
Resumen
- Nueve grandes bancos del Reino Unido imponen actualmente límites o bloqueos totales a los pagos a exchanges de criptomonedas.
- Las solicitudes de autorización de la FCA se abren el 30 de septiembre, antes de que comience el nuevo régimen de criptoactivos el 25 de octubre de 2027.
- La guía de la FCA abarca la emisión de stablecoins reguladas, plataformas de negociación, custodia, negociación, organización de operaciones y servicios de staking.
- La política gubernamental espera que las empresas de criptoactivos autorizadas reciban un trato bancario justo, pero los bancos conservan su discrecionalidad.
- La investigación del sector indica que aproximadamente el 40% de las transferencias bancarias del Reino Unido a exchanges de criptomonedas se bloquean o retrasan actualmente.
La Financial Conduct Authority ha publicado una nueva guía para ayudar a las empresas de criptoactivos a identificar si sus actividades requerirán autorización cuando el marco regulatorio completo del Reino Unido entre en vigor el 25 de octubre de 2027. El período de solicitud está programado para desarrollarse desde el 30 de septiembre de 2026 hasta el 28 de febrero de 2027.
Las normas incorporan actividades como la emisión de stablecoins que cumplan los requisitos, las plataformas de negociación de criptoactivos, la custodia, la negociación, la organización de transacciones y el staking dentro del marco regulatorio de servicios financieros del Reino Unido. El registro existente bajo las normas contra el blanqueo de capitales no se convertirá automáticamente en autorización bajo el nuevo sistema.
Las restricciones de pago bancarias quedan fuera de ese proceso de autorización. El nuevo marco establece estándares para las empresas de criptoactivos, pero no introduce un requisito específico para criptoactivos que obligue a los bancos minoristas a aceptar pagos destinados a exchanges.
Los bancos del Reino Unido siguen imponiendo límites a los pagos con criptoactivos
Las restricciones difieren considerablemente entre los bancos británicos, desde límites mensuales hasta prohibiciones totales de pagos salientes.
Barclays limita actualmente las transferencias bancarias personales y empresariales a exchanges de criptomonedas a 2.500 £ por transacción y 10.000 £ por mes calendario. Su límite para criptoactivos con tarjeta de débito es de 10.000 £ mensuales, mientras que Barclaycard dejó de permitir transacciones con criptomonedas en junio de 2025.
HSBC UK impone el mismo límite de 2.500 £ por pago único y un techo móvil de 10.000 £ en 30 días para pagos bancarios y con tarjeta de débito a exchanges de criptomonedas. Las compras con tarjeta de crédito siguen prohibidas.
NatWest tiene una política más estricta. Los pagos que identifica como destinados a exchanges de criptomonedas están limitados a 1.000 £ por día y 5.000 £ en 30 días. El banco afirma que introdujo los controles en respuesta a estafas y continúa revisándolos a medida que cambia el marco legal. Santander limita los pagos identificables a exchanges de criptomonedas a 1.000 £ por transacción y 3.000 £ durante un período móvil de 30 días. Los pagos a Binance están sujetos a un bloqueo separado cuando Santander puede identificarlos.
Nationwide permite compras de criptoactivos, pero establece un límite diario de 1.000 £ tanto para transferencias de cuenta corriente como para pagos con tarjeta de débito en la mayoría de las cuentas para adultos. Monzo aplica un límite de criptomonedas de 5.000 £ en 30 días móviles que los clientes no pueden aumentar. Su centro de ayuda indica que los pagos que superen el límite serán rechazados.
Otros bancos adoptan un enfoque más estricto. Chase UK afirma que bloquea todos los pagos que identifica como transacciones con criptoactivos, abarcando tanto transferencias bancarias como pagos con tarjeta a exchanges. El banco permite pagos entrantes desde plataformas de criptoactivos. Metro Bank afirma que los pagos salientes a exchanges de criptomonedas conocidos no se han procesado desde noviembre de 2024 en todos sus productos bancarios y métodos de pago.
Informes del sector han identificado a Starling y TSB entre otros bancos que aplican restricciones, aunque la política precisa puede variar según el producto, el método de pago y el tipo de cuenta. Los términos publicados de cuentas empresariales de TSB le permiten rechazar pagos a categorías de beneficiarios, incluidos los exchanges de criptomonedas, cuando identifica un riesgo elevado de fraude.
La autorización de la FCA no eliminará automáticamente los bloqueos bancarios
Los cambios regulatorios previstos para 2027 abordan a las empresas que prestan servicios de criptoactivos, no el apetito de riesgo comercial de cada banco que atiende a sus clientes.
HM Treasury declaró en una respuesta parlamentaria de marzo que las decisiones sobre la prestación de servicios bancarios siguen siendo “en gran medida de naturaleza comercial”. El gobierno dijo que espera que las empresas reciban un trato justo y que no esperaría que las empresas de criptoactivos con licencia de la FCA enfrenten restricciones simplemente porque operan en el sector de criptoactivos.
La redacción no llega a exigir a los bancos que proporcionen cuentas o servicios de pago a todas las empresas de criptomonedas autorizadas. Un banco puede seguir evaluando los riesgos de delitos financieros, fraude, operativos y de clientes bajo sus propios controles.
Esa distinción se aplica también a los pagos minoristas. La autorización de la FCA de un exchange establece que el negocio de criptomonedas ha cumplido los requisitos del regulador para sus actividades aprobadas, pero no elimina por sí misma los límites de transacción bancaria de un cliente.
Las políticas bancarias actuales demuestran esta separación. NatWest dirige explícitamente a los clientes a verificar si un exchange está registrado en la FCA mientras mantiene su límite diario de pago en criptomonedas de £1,000. Santander, de manera similar, dirige a los clientes hacia el Firm Checker de la FCA mientras conserva sus propios límites de pago.
Los grupos de la industria han estado presionando a los reguladores y legisladores para cambiar ese arreglo. La investigación del UK Cryptoasset Business Council, citada por The Block, estimó que aproximadamente el 40% de los pagos intentados desde bancos británicos a exchanges de criptomonedas son bloqueados o retrasados. El ochenta por ciento de los exchanges encuestados reportaron una mayor fricción con los clientes durante el año anterior.
Stand With Crypto UK lanzó una campaña en junio pidiendo a sus miembros que desafíen las restricciones bancarias sobre transferencias a exchanges, incluidas las plataformas registradas en la FCA.
La puerta de entrada de la FCA se abre el 30 de septiembre para las empresas de criptomonedas
La puerta de entrada de autorización de la FCA abre a las 9 a.m. del 30 de septiembre y funciona hasta las 11:59 p.m. del 28 de febrero de 2027, según su dirección formal. El regulador espera que el régimen completo comience el 25 de octubre de 2027.
Las empresas que realicen actividades reguladas de criptomonedas necesitarán autorización bajo la Financial Services and Markets Act. Las empresas ya registradas en la FCA bajo las Regulaciones de Lavado de Dinero aún necesitan solicitar los nuevos permisos si sus negocios entran dentro del alcance.
El marco cubre a los operadores de plataformas de negociación de criptoactivos, custodios, distribuidores principales y de agencia, empresas que organizan transacciones de criptomonedas, intermediarios de staking y emisores de stablecoins calificadas.
Las empresas que presenten su solicitud dentro de la ventana de solicitud designada pueden calificar para arreglos transitorios si la FCA no ha decidido sus solicitudes para la fecha de inicio de octubre de 2027. Las empresas que soliciten más tarde no pueden confiar en las mismas disposiciones de salvaguarda y podrían necesitar detener las actividades reguladas mientras esperan la autorización.
Como crypto.news informó el 12 de septiembre, la puerta de entrada de cinco meses crea un camino definido para las empresas existentes que buscan permiso para continuar operando una vez que el nuevo régimen entre en vigor.
La FCA está realizando reuniones previas a la solicitud y seminarios web para ayudar a las empresas a prepararse. Su guía del 16 de septiembre sigue a las reglas finales publicadas en junio que cubren requisitos prudenciales, emisión de stablecoins, custodia, conducta de mercado, protección al consumidor y otras actividades reguladas.
Los cambios del Tesoro provocan otra consulta de la FCA
Un cambio regulatorio adicional llegó inmediatamente antes de la última guía de la FCA. HM Treasury actualizó su legislación sobre criptomonedas el 15 de septiembre después de revisar los comentarios de la industria sobre partes del marco. Las enmiendas proporcionan exclusiones y aclaraciones para áreas que incluyen pagos con stablecoins, ciertos proveedores de tecnología y otras actividades que de otro modo podrían caer dentro del perímetro regulatorio.
La FCA planea una consulta en octubre que aborde cómo esos cambios afectan su guía de perímetro, incluidos stablecoins calificadas, trading propietario y creación de mercado, proveedores de servicios técnicos, protocolos descentralizados y arreglos de salvaguarda.
El paquete de políticas de junio del regulador aplica los requisitos de Consumer Duty, estándares de resiliencia operativa, reglas prudenciales y controles de delitos financieros en todas las empresas de criptomonedas autorizadas. Los custodios enfrentarán requisitos de activos de clientes que cubren registros de propiedad, conciliación y gestión de claves privadas.
David Geale, director ejecutivo de la FCA responsable de consumidores, pagos y competencia, dijo que el regulador quiere un marco "en el que las empresas, los consumidores y los socios internacionales puedan confiar".
El gobierno ha presentado por separado el régimen como parte de su esfuerzo por hacer de Gran Bretaña un destino global para los activos digitales. HM Treasury dijo en diciembre que su marco tiene la intención de proporcionar a las empresas reglas más claras mientras fortalece las salvaguardas para los consumidores.
El Parlamento examina el acceso bancario de las criptomonedas
La presión sobre los bancos ha continuado junto con el trabajo regulatorio. Un grupo parlamentario multipartidista abrió este verano una investigación sobre las dificultades que enfrentan las empresas de criptomonedas al buscar cuentas bancarias y los límites de pago impuestos a los usuarios minoristas. En agosto, los legisladores escribieron a los principales bancos solicitando explicaciones de sus políticas y advirtiendo que el acceso bancario restringido podría obstaculizar a las empresas que se preparan para el régimen de 2027.
Comocrypto.news informó, la investigación está examinando si las restricciones de pago y de cuentas siguen estando justificadas una vez que las empresas de criptomonedas comiencen a operar bajo la autorización completa de la FCA.
Un informe separado de crypto.news sobre la investigación parlamentaria señaló que los legisladores buscaron pruebas de bancos, empresas de tecnología financiera y empresas de activos digitales antes de preparar recomendaciones para el gobierno.
El gobierno no ha anunciado legislación que requiera que los bancos eliminen sus límites de pago de criptomonedas existentes cuando el marco de la FCA comience en octubre de 2027. Su respuesta parlamentaria de marzo dijo que las decisiones bancarias siguen siendo comerciales, al tiempo que declaró que las empresas de criptomonedas con licencia no deberían enfrentar restricciones simplemente porque pertenecen al sector de activos digitales.
