Coinbase s'est associé à Moov pour connecter plus de 1 000 banques communautaires et coopératives de crédit américaines aux paiements en stablecoins, à la garde, au règlement marchand et au financement en temps réel.
Résumé
- Coinbase et Moov offriront l'acceptation, le règlement et le financement en temps réel des stablecoins via les systèmes bancaires existants.
- Moov sert aujourd'hui plus de 1 000 banques communautaires et coopératives de crédit à travers les États-Unis.
- Coinbase fournira des portefeuilles de garde et des API de paiement tandis que Moov gérera directement les intégrations institutionnelles à l'échelle nationale.
- Les utilisations prises en charge incluent les paiements des consommateurs, l'acceptation marchande, les règlements, les paiements et les services de financement continu des entreprises à l'échelle nationale.
- La supervision de la Réserve fédérale couvre généralement les institutions membres d'État admissibles détenant moins de 10 milliards de dollars d'actifs.
L'annonce du 10 septembre de Coinbase indiquait que Moov intégrerait son infrastructure de stablecoins dans les systèmes de paiement déjà proposés aux institutions financières. Les entreprises n'ont pas donné de date de lancement commercial ni identifié les premières banques participantes.
Moov fournit l'acquisition de cartes, l'émission de cartes et les connexions de paiement en temps réel à ses clients institutionnels. Grâce au partenariat, les banques pourront offrir des services de stablecoins sans construire et maintenir leurs propres systèmes blockchain.
Coinbase fournira les outils de garde d'actifs numériques et de paiement. Moov les connectera aux systèmes utilisés par ses clients banques communautaires et coopératives de crédit.
Les services de stablecoins de Coinbase fonctionneront au sein de Moov
Moov prévoit d'utiliser les comptes de portefeuille de garde de la plateforme développeur de Coinbase pour détenir des fonds. L'API Payments de Coinbase coordonnera les transferts de stablecoins, permettant à Moov de placer les fonctions blockchain au sein de son produit de paiement existant.
Les entreprises ont identifié les paiements des consommateurs, l'acceptation marchande, le règlement marchand et les paiements comme applications initiales. Les transactions commerciales et marchandes utiliseront des comptes de garde Coinbase avec propriété divulguée, selon le communiqué.
Aucune des deux entreprises n'a nommé les stablecoins ou les réseaux blockchain que l'intégration prendra en charge. La plateforme développeur de Coinbase offre un accès à l'USDC et à des produits de stablecoins personnalisés, mais l'annonce n'a pas confirmé quels actifs les clients de Moov recevront.
Les détails concernant les frais de transaction, les frais de conversion, le remboursement, le traitement de l'assurance et l'éligibilité des utilisateurs restent non divulgués. Les partenaires n'ont pas précisé si les institutions financières détiendraient directement des stablecoins ou fourniraient aux clients des soldes adossés à des actifs détenus en garde chez Coinbase.
Ryan VanGrack, vice-président et responsable des affaires corporatives de Coinbase, a déclaré que les institutions financières communautaires observent depuis des années les clients utiliser des actifs numériques. Grâce à Moov, Coinbase prévoit de placer son infrastructure « directement dans leurs systèmes existants », a-t-il déclaré.
Wade Arnold, PDG de Moov, a déclaré que les clients commerciaux reçoivent déjà des demandes pour accepter des stablecoins et quittent souvent leur institution financière principale pour obtenir le service. Il a décrit l'acceptation et le décaissement comme les produits immédiats, le financement continu étant présenté comme une utilisation ultérieure possible.
Les banques communautaires gardent le contrôle des services aux clients
Moov servira de lien entre Coinbase et les institutions participantes. Les banques et coopératives de crédit pourront continuer à gérer leurs comptes clients et leurs relations locales tout en utilisant une infrastructure tierce pour la garde et les paiements blockchain.
Le partenariat ne transforme pas les banques participantes en émetteurs de stablecoins. Coinbase a décrit l'arrangement comme un moyen pour les institutions d'offrir des services de paiement et de garde, tandis qu'aucune annonce n'a été faite concernant une banque communautaire créant son propre jeton adossé au dollar.
La présidente et directrice générale de la Citizens Bank of Edmond, Jill Castilla, a déclaré que les petites entreprises recherchent des coûts d'interchange plus bas et un accès plus rapide aux paiements. La banque de l'Oklahoma a été citée dans l'annonce, bien que Coinbase et Moov n'aient pas confirmé qu'elle deviendra un client initial du service de stablecoin.
Selon la définition de la Réserve fédérale, son programme pour les banques communautaires couvre les banques membres d'État nationales, les sociétés de portefeuille bancaires et les sociétés de portefeuille d'épargne et de prêt dont l'actif total est inférieur à 10 milliards de dollars. D'autres agences supervisent les institutions communautaires opérant sous différentes chartes.
Les examens de la Réserve fédérale ont généralement lieu tous les 12 mois, certaines banques éligibles étant examinées tous les 18 mois selon leur taille, leur condition et d'autres facteurs. Les superviseurs adaptent les examens en fonction du profil de risque, des activités et de la complexité opérationnelle de chaque institution.
Coinbase et Moov n'ont pas décrit comment les institutions participantes répartiront les obligations de conformité liées à l'identification des clients, à la surveillance des transactions, au filtrage des sanctions ou à la déclaration des activités suspectes. Chaque banque restera soumise à ses obligations fédérales et étatiques applicables.
Les banques américaines testent plusieurs modèles de stablecoin
Les grandes banques poursuivent des projets de stablecoin via des structures différentes du modèle de fournisseur de services de Coinbase et Moov. U.S. Bank a divulgué un test transfrontalier en direct le 9 septembre impliquant USBDC, son jeton propriétaire adossé au dollar.
Comme l'a rapporté crypto.news, U.S. Bank a transféré USBDC entre des entités nord-américaines et européennes sur la blockchain publique Stellar. Son pilote a testé les fonctions de création, de rachat, de gel et de récupération tout en maintenant des liens avec les systèmes financiers, de risque et de conformité de la banque.
U.S. Bank n'a pas mis USBDC à la disposition des clients ou des institutions externes. La banque a publié une adresse d'émetteur Stellar mais a retenu le montant du paiement, le hash de la transaction, la structure de réserve et le calendrier de déploiement public.
Coinbase et Moov proposent une infrastructure partagée pouvant servir de nombreuses institutions. Leur plan est centré sur l'acceptation des paiements et la garde via Coinbase plutôt que de demander à chaque banque participante de créer un jeton et une plateforme d'émission séparés.
Les fournisseurs de technologies bancaires forment d'autres réseaux institutionnels autour des dépôts tokenisés et des actifs numériques. Dans une couverture connexe, crypto.news a rapporté que Cosmos a formé un réseau d'infrastructure bancaire de 17 membres avec des participants dont BitGo, Galaxy et OpenZeppelin.
Le partenariat avec Coinbase n'indique pas si les banques de Moov travailleront avec des dépôts tokenisés, qui représentent des passifs bancaires sur une infrastructure blockchain. Sa portée annoncée couvre les stablecoins, les comptes de garde et les mouvements de paiement.
Les règles sur les stablecoins fixent des exigences pour la participation des banques
Le GENIUS Act a créé un cadre fédéral pour les stablecoins de paiement en juillet 2025. Comme détaillé dans la couverture de crypto.news sur l'octroi de licences aux émetteurs de stablecoins et les exigences de réserve, la loi restreint l'émission à des entités autorisées et exige un adossement un pour un avec des actifs liquides éligibles.
Les filiales bancaires peuvent émettre des stablecoins de paiement sous la supervision de leur régulateur bancaire fédéral. Les émetteurs qualifiés par l'État peuvent opérer via des régimes étatiques certifiés, tandis que les entreprises non bancaires peuvent demander l'approbation fédérale de l'Office of the Comptroller of the Currency.
Les fournisseurs de services de paiement restent soumis aux exigences de lutte contre le blanchiment d'argent et de sanctions, qu'ils émettent ou non des jetons. Les stablecoins ne sont pas automatiquement couverts par l'assurance-dépôts fédérale, même lorsque leurs réserves comprennent des dépôts détenus dans une banque assurée.
Pour l'arrangement Coinbase-Moov, les responsabilités applicables dépendront de l'actif utilisé, de la structure de garde et des services offerts par chaque institution. Les entreprises n'ont pas publié de contrats expliquant comment les pertes, les transactions gelées, les demandes de rachat ou les défaillances opérationnelles seraient gérées.
Coinbase décrit son infrastructure d'actifs numériques comme réglementée, mais l'annonce ne nomme pas l'entité juridique de Coinbase qui détiendra chaque catégorie de fonds de clients ou de marchands. Elle fait référence à des « comptes de garde entièrement divulgués » pour les paiements d'entreprises et de marchands sans publier les conditions du compte.
Coinbase et Moov n'ont pas fixé de date de déploiement public
La mise en œuvre nécessitera que Moov intègre les interfaces de portefeuille et de paiement de Coinbase avant que les banques individuelles puissent offrir les services. Chaque institution participante pourrait avoir besoin d'une approbation interne, de tests de conformité et d'examens des risques liés aux fournisseurs en fonction de son régulateur et de son modèle opérationnel.
Aucune banque n'a annoncé de lancement client dans le cadre de ce partenariat. Coinbase et Moov n'ont pas divulgué les participants aux pilotes, les corridors de paiement pris en charge, les montants minimaux de transaction ou les devises de règlement.
Les fonctions futures décrites par les entreprises restent des projets. Coinbase a déclaré que l'acceptation, le règlement et le financement en temps réel sont des domaines de départ, tandis que les travaux ultérieurs pourraient relier les actifs numériques à d'autres produits offerts par les institutions communautaires.
Moov a déclaré qu'un financement continu pourrait permettre aux institutions de transférer de la valeur pendant les week-ends et les jours fériés. L'entreprise n'a pas publié de résultats de performance montrant les délais de règlement, la capacité de transaction ou les coûts du service prévu.
Coinbase et Moov n'ont pas fourni de date limite pour achever l'intégration technique ou ouvrir les services de stablecoin aux premiers clients des banques communautaires.
