Британські банки зберегли широкі обмеження на платежі до криптовалютних бірж, тоді як Управління з фінансового нагляду готується відкрити свій новий шлюз криптоавторизації 30 вересня.
Резюме
- Дев'ять великих британських банків наразі встановлюють ліміти або повні заборони на платежі до криптобірж.
- Заявки на авторизацію FCA відкриваються 30 вересня, до початку нового крипторежиму 25 жовтня 2027 року.
- Настанови FCA охоплюють регульований випуск стейблкоїнів, торгові платформи, зберігання, дилерську діяльність, організацію угод і послуги стейкінгу.
- Урядова політика передбачає, що ліцензовані криптокомпанії отримають справедливе банківське обслуговування, але банки зберігають право на власний розсуд.
- Галузеве дослідження свідчить, що приблизно 40% криптопереказів від британських банків до бірж наразі заблоковано або затримано.
Управління з фінансового нагляду опублікувало нові настанови, щоб допомогти криптокомпаніям визначити, чи вимагатимуть їхні види діяльності авторизації, коли повна нормативно-правова база Великої Британії набуде чинності 25 жовтня 2027 року. Період подання заявок заплановано з 30 вересня 2026 року по 28 лютого 2027 року.
Ці правила включають такі види діяльності, як випуск кваліфікованих стейблкоїнів, криптовалютні торгові платформи, зберігання, дилерську діяльність, організацію транзакцій і стейкінг, до нормативно-правової бази фінансових послуг Великої Британії. Існуюча реєстрація за правилами протидії відмиванню грошей не конвертуватиметься автоматично в авторизацію за новою системою.
Банківські обмеження на платежі знаходяться поза цим процесом авторизації. Нова база встановлює стандарти для криптокомпаній, але не запроваджує специфічної для крипто вимоги, яка зобов'язувала б роздрібні банки приймати платежі, призначені для бірж.
Британські банки продовжують запроваджувати обмеження на криптоплатежі
Обмеження значно відрізняються між британськими банками — від місячних лімітів до повних заборон на вихідні платежі.
Barclays наразі обмежує особисті та бізнес-банківські перекази до криптовалютних бірж до 2 500 фунтів стерлінгів за транзакцію та 10 000 фунтів стерлінгів за календарний місяць. Ліміт на криптооперації за дебетовою карткою становить 10 000 фунтів стерлінгів на місяць, тоді як Barclaycard припинив дозволяти криптовалютні транзакції у червні 2025 року.
HSBC UK встановлює той самий ліміт у 2 500 фунтів стерлінгів на один платіж і стелю в 10 000 фунтів стерлінгів за ковзні 30 днів на банківські платежі та платежі дебетовою карткою до криптобірж. Покупки кредитною карткою залишаються забороненими.
NatWest має жорсткішу політику. Платежі, які він ідентифікує як такі, що спрямовуються до криптобірж, обмежуються 1 000 фунтів стерлінгів на день і 5 000 фунтів стерлінгів протягом 30 днів. Банк заявляє, що запровадив ці обмеження у відповідь на шахрайство і продовжує їх переглядати в міру зміни правової бази. Santander обмежує ідентифіковані платежі до криптовалютних бірж до 1 000 фунтів стерлінгів за кожну транзакцію та 3 000 фунтів стерлінгів протягом ковзного 30-денного періоду. Платежі до Binance підлягають окремій забороні там, де Santander може їх ідентифікувати.
Nationwide дозволяє криптопокупки, але встановлює денний ліміт у 1 000 фунтів стерлінгів як для переказів з поточного рахунку, так і для платежів дебетовою карткою на більшості дорослих рахунків. Monzo застосовує дозвіл на криптовалюту в розмірі 5 000 фунтів стерлінгів за ковзні 30 днів, який клієнти не можуть збільшити. Його довідковий центр зазначає, що платежі, які перевищують цей дозвіл, будуть відхилені.
Інші банки займають жорсткіший підхід. Chase UK заявляє, що блокує кожен платіж, який він ідентифікує як транзакцію з криптоактивами, охоплюючи як банківські перекази, так і карткові платежі до бірж. Банк дозволяє вхідні платежі з криптоплатформ. Metro Bank заявляє, що вихідні платежі до відомих криптобірж не оброблялися з листопада 2024 року в усіх його банківських продуктах і способах оплати.
Галузеві звіти визначили Starling і TSB серед інших банків, які застосовують обмеження, хоча точна політика може відрізнятися залежно від продукту, способу оплати та типу рахунку. Опубліковані умови бізнес-рахунків TSB дозволяють йому відмовляти в платежах до категорій одержувачів, включаючи криптовалютні біржі, коли він виявляє підвищений ризик шахрайства.
Авторизація FCA не скасує автоматично банківські блокування
Нормативні зміни, заплановані на 2027 рік, стосуються компаній, які надають криптопослуги, а не комерційної схильності до ризику кожного банку, що обслуговує їхніх клієнтів.
Міністерство фінансів Його Величності заявило в березневій парламентській відповіді, що рішення щодо надання банківських послуг залишаються «значною мірою комерційними за своєю природою». Уряд заявив, що очікує справедливого ставлення до бізнесу і не очікує, що ліцензовані FCA криптокомпанії стикатимуться з обмеженнями лише тому, що вони працюють у криптосекторі.
Формулювання не вимагає від банків надавати рахунки або платіжні послуги кожній авторизованій криптокомпанії. Банк може продовжувати оцінювати ризики фінансових злочинів, шахрайства, операційні ризики та ризики для клієнтів у рамках власних процедур контролю.
Ця відмінність стосується також роздрібних платежів. Авторизація біржі від FCA засвідчує, що криптобізнес відповідає вимогам регулятора щодо своєї схваленої діяльності, але сама по собі не скасовує ліміти банківських транзакцій клієнта.
Поточна банківська політика демонструє цю відокремленість. NatWest прямо радить клієнтам перевіряти, чи зареєстрована біржа у FCA, зберігаючи при цьому власний денний ліміт на криптоплатежі у розмірі 1 000 фунтів стерлінгів. Santander так само скеровує клієнтів до Firm Checker від FCA, зберігаючи власні платіжні ліміти.
Галузеві групи тиснули на регуляторів і законодавців, щоб змінити цю ситуацію. Дослідження UK Cryptoasset Business Council, на яке посилається The Block, оцінило, що приблизно 40% спроб платежів з британських банків до криптобірж блокуються або затримуються. Вісімдесят відсотків опитаних бірж повідомили про зростання труднощів для клієнтів протягом попереднього року.
Stand With Crypto UK запустила кампанію в червні, закликаючи своїх членів оскаржувати банківські обмеження на перекази до бірж, включно з платформами, зареєстрованими у FCA.
Шлюз FCA відкривається 30 вересня для криптокомпаній
Шлюз авторизації FCA відкривається о 9:00 30 вересня і працює до 23:59 28 лютого 2027 року, згідно з її офіційною директивою. Регулятор очікує, що повний режим розпочнеться 25 жовтня 2027 року.
Компанії, які здійснюють регульовану криптодіяльність, потребуватимуть авторизації відповідно до Закону про фінансові послуги та ринки. Фірми, вже зареєстровані у FCA відповідно до Правил боротьби з відмиванням грошей, все одно повинні подати заявку на нові дозволи, якщо їхній бізнес підпадає під сферу застосування.
Рамкова структура охоплює операторів торгових платформ криптоактивів, кастодіанів, дилерів за принципом і за агентськими угодами, фірми, що організовують криптотранзакції, посередників зі стейкінгу та емітентів кваліфікованих стейблкоїнів.
Фірми, які подають документи в межах визначеного вікна подання заявок, можуть мати право на перехідні домовленості, якщо FCA не ухвалить рішення щодо їхніх заявок до дати початку режиму в жовтні 2027 року. Фірми, які подають заявки пізніше, не можуть розраховувати на ті самі перехідні положення і можуть бути змушені припинити регульовану діяльність в очікуванні авторизації.
Як повідомляло crypto.news 12 вересня, п’ятимісячний шлюз створює визначений шлях для існуючих фірм, які прагнуть отримати дозвіл продовжувати діяльність після набуття чинності нового режиму.
FCA проводить попередні зустрічі щодо подання заявок і вебінари, щоб допомогти компаніям підготуватися. Її рекомендації від 16 вересня ґрунтуються на остаточних правилах, опублікованих у червні, які охоплюють пруденційні вимоги, емісію стейблкоїнів, кастодіальне зберігання, ринкову поведінку, захист споживачів та інші регульовані види діяльності.
Зміни в Міністерстві фінансів зумовлюють ще одну консультацію FCA
Ще одна регуляторна зміна відбулася безпосередньо перед останніми рекомендаціями FCA. HM Treasury оновило своє криптозаконодавство 15 вересня після розгляду відгуків галузі щодо частин рамкової структури. Поправки передбачають виключення та уточнення для таких сфер, як стейблкоїн-платежі, певні технологічні провайдери та інші види діяльності, які інакше могли б потрапити до регуляторного периметра.
FCA планує жовтневу консультацію щодо того, як ці зміни впливають на її рекомендації стосовно периметра, включно з кваліфікованими стейблкоїнами, власною торгівлею та маркет-мейкінгом, постачальниками технічних послуг, децентралізованими протоколами та механізмами захисту активів.
Червневий пакет політик регулятора застосовує вимоги Consumer Duty, стандарти операційної стійкості, пруденційні правила та заходи боротьби з фінансовими злочинами до авторизованих криптокомпаній. Кастодіани стикатимуться з вимогами щодо активів клієнтів, які охоплюють записи про право власності, звірку та управління приватними ключами.
Девід Гіл, виконавчий директор FCA, відповідальний за споживачів, платежі та конкуренцію, сказав, що регулятор хоче створити рамкову структуру, «якій можуть довіряти фірми, споживачі та міжнародні партнери».
Уряд окремо представив цей режим як частину своїх зусиль зробити Британію глобальним центром для цифрових активів. HM Treasury заявило в грудні, що його рамкова структура покликана надати компаніям чіткіші правила, одночасно посилюючи захист споживачів.
Парламент вивчає доступ криптокомпаній до банківських послуг
Тиск на банки продовжувався паралельно з регуляторною роботою. Цього літа міжпартійна парламентська група розпочала розслідування щодо труднощів, з якими стикаються криптокомпанії при відкритті банківських рахунків, та обмежень на платежі, запроваджених для роздрібних користувачів. У серпні законодавці написали листи до провідних банків із проханням пояснити їхню політику та попередженням, що обмежений доступ до банківських послуг може перешкодити компаніям готуватися до режиму 2027 року.
Якповідомляло crypto.news reported, розслідування вивчає, чи залишаються виправданими обмеження на платежі та рахунки після того, як криптокомпанії почнуть працювати за повної авторизації FCA.
Окремий звіт crypto.news про парламентське розслідування зазначав, що законодавці збирали докази від банків, фінтех-компаній і компаній у сфері цифрових активів, перш ніж готувати рекомендації для уряду.
Уряд не оголосив законодавство, яке б вимагало від банків скасувати їхні наявні обмеження на криптоплатежі, коли у жовтні 2027 року запрацює рамка FCA. У своїй парламентській відповіді в березні він заявив, що банківські рішення залишаються комерційними, водночас зазначивши, що ліцензовані криптокомпанії не повинні зазнавати обмежень лише через належність до сектору цифрових активів.
