Les banques britanniques ont maintenu de larges restrictions sur les paiements vers les plateformes d'échange de cryptomonnaies, alors que la Financial Conduct Authority s'apprête à ouvrir sa nouvelle passerelle d'autorisation crypto le 30 septembre.
Résumé
- Neuf grandes banques britanniques imposent actuellement des limites ou des blocages purs et simples aux paiements vers les plateformes d'échange de cryptomonnaies.
- Les demandes d'autorisation auprès de la FCA ouvrent le 30 septembre, avant le début du nouveau régime crypto le 25 octobre 2027.
- Les orientations de la FCA couvrent l'émission de stablecoins réglementés, les plateformes de négociation, la garde, le courtage, l'arrangement de transactions et les services de staking.
- La politique gouvernementale prévoit que les entreprises crypto agréées bénéficient d'un traitement bancaire équitable, mais les banques conservent leur pouvoir discrétionnaire.
- Une recherche sectorielle indique qu'environ 40 % des transferts crypto de banques britanniques vers des plateformes d'échange sont bloqués ou retardés aujourd'hui.
La Financial Conduct Authority a publié de nouvelles orientations pour aider les entreprises crypto à déterminer si leurs activités nécessiteront une autorisation lorsque le cadre réglementaire britannique complet entrera en vigueur le 25 octobre 2027. La période de candidature est prévue du 30 septembre 2026 au 28 février 2027.
Les règles intègrent dans le cadre réglementaire des services financiers britanniques des activités telles que l'émission de stablecoins éligibles, les plateformes de négociation de crypto, la garde, le courtage, l'arrangement de transactions et le staking. L'enregistrement existant au titre des règles anti-blanchiment ne se transformera pas automatiquement en autorisation dans le nouveau système.
Les restrictions de paiement bancaire se situent en dehors de ce processus d'autorisation. Le nouveau cadre fixe des normes pour les entreprises crypto mais n'introduit pas d'exigence spécifique aux cryptos obligeant les banques de détail à accepter les paiements destinés aux plateformes d'échange.
Les banques britanniques continuent d'imposer des limites aux paiements crypto
Les restrictions varient considérablement d'une banque britannique à l'autre, allant de plafonds mensuels à des interdictions totales de paiements sortants.
Barclays limite actuellement les virements bancaires personnels et professionnels vers les plateformes d'échange de cryptomonnaies à 2 500 £ par transaction et 10 000 £ par mois civil. Sa limite crypto par carte de débit est de 10 000 £ par mois, tandis que Barclaycard a cessé d'autoriser les transactions en cryptomonnaies en juin 2025.
HSBC UK impose la même limite de 2 500 £ par paiement unique et un plafond glissant de 10 000 £ sur 30 jours pour les paiements bancaires et par carte de débit vers les plateformes d'échange crypto. Les achats par carte de crédit restent interdits.
NatWest applique une politique plus stricte. Les paiements qu'elle identifie comme destinés à des plateformes d'échange crypto sont plafonnés à 1 000 £ par jour et 5 000 £ sur 30 jours. La banque indique avoir introduit ces contrôles en réponse aux fraudes et continue de les réexaminer à mesure que le cadre juridique évolue. Santander limite les paiements identifiables vers des plateformes d'échange de cryptomonnaies à 1 000 £ par transaction et 3 000 £ sur une période glissante de 30 jours. Les paiements vers Binance font l'objet d'un blocage distinct lorsque Santander peut les identifier.
Nationwide autorise les achats de cryptomonnaies mais fixe une limite quotidienne de 1 000 £ pour les virements de compte courant et les paiements par carte de débit sur la plupart des comptes adultes. Monzo applique une allocation crypto glissante de 5 000 £ sur 30 jours que les clients ne peuvent pas augmenter. Son centre d'aide indique que les paiements dépassant l'allocation seront rejetés.
D'autres banques adoptent une approche plus stricte. Chase UK indique qu'elle bloque tout paiement qu'elle identifie comme une transaction sur cryptoactifs, couvrant à la fois les virements bancaires et les paiements par carte vers les plateformes d'échange. La banque autorise les paiements entrants provenant de plateformes crypto. Metro Bank indique que les paiements sortants vers des plateformes d'échange crypto connues ne sont plus traités depuis novembre 2024, pour l'ensemble de ses produits bancaires et méthodes de paiement.
Des reportages sectoriels ont identifié Starling et TSB parmi d'autres banques appliquant des restrictions, bien que la politique précise puisse varier selon le produit, la méthode de paiement et le type de compte. Les conditions générales publiées par TSB pour les comptes professionnels lui permettent de refuser des paiements à des catégories de bénéficiaires, y compris les plateformes d'échange de cryptomonnaies, lorsqu'elle identifie un risque de fraude élevé.
L'autorisation de la FCA ne supprimera pas automatiquement les blocages bancaires
Les changements réglementaires prévus pour 2027 concernent les entreprises fournissant des services crypto, et non l'appétit pour le risque commercial de chaque banque servant leurs clients.
Le Trésor britannique a déclaré dans une réponse parlementaire de mars que les décisions concernant la fourniture de services bancaires restent « largement de nature commerciale ». Le gouvernement a déclaré qu'il s'attend à ce que les entreprises soient traitées équitablement et ne s'attendrait pas à ce que les entreprises crypto agréées par la FCA soient confrontées à des restrictions simplement parce qu'elles opèrent dans le secteur crypto.
La formulation ne va pas jusqu'à exiger des banques qu'elles fournissent des comptes ou des services de paiement à chaque entreprise crypto autorisée. Une banque peut continuer à évaluer les risques de criminalité financière, de fraude, opérationnels et liés à la clientèle dans le cadre de ses propres contrôles.
Cette distinction s'applique également aux paiements de détail. L'autorisation de la FCA d'une plateforme d'échange établit que l'entreprise crypto a satisfait aux exigences du régulateur pour ses activités approuvées, mais elle ne supprime pas en soi les limites de transaction bancaire d'un client.
Les politiques bancaires actuelles démontrent cette séparation. NatWest demande explicitement à ses clients de vérifier si une plateforme d'échange est enregistrée auprès de la FCA tout en maintenant son plafond quotidien de paiement crypto de 1 000 £. Santander oriente de même ses clients vers le Firm Checker de la FCA tout en conservant ses propres limites de paiement.
Des groupes industriels font pression sur les régulateurs et les législateurs pour modifier cet arrangement. La recherche du UK Cryptoasset Business Council, citée par The Block, estimait qu'environ 40 % des tentatives de paiement des banques britanniques vers des plateformes d'échange crypto sont bloquées ou retardées. Quatre-vingts pour cent des plateformes d'échange interrogées ont signalé une augmentation des frictions pour les clients au cours de l'année précédente.
Stand With Crypto UK a lancé une campagne en juin demandant à ses membres de contester les restrictions bancaires sur les transferts vers des plateformes d'échange, y compris les plateformes enregistrées auprès de la FCA.
La passerelle de la FCA s'ouvre le 30 septembre pour les entreprises crypto
La passerelle d'autorisation de la FCA ouvre à 9 h le 30 septembre et se poursuit jusqu'à 23 h 59 le 28 février 2027, selon son orientation formelle. Le régulateur s'attend à ce que le régime complet commence le 25 octobre 2027.
Les entreprises exerçant des activités crypto réglementées devront obtenir une autorisation en vertu de la Financial Services and Markets Act. Les entreprises déjà enregistrées auprès de la FCA en vertu des Money Laundering Regulations doivent encore demander les nouvelles autorisations si leurs activités entrent dans le champ d'application.
Le cadre couvre les opérateurs de plateformes de négociation de cryptoactifs, les dépositaires, les négociants pour compte propre et pour compte de tiers, les entreprises organisant des transactions crypto, les intermédiaires de staking et les émetteurs de stablecoins éligibles.
Les entreprises qui déposent leur dossier dans la fenêtre de candidature désignée peuvent être admissibles à des dispositions transitoires si la FCA n'a pas statué sur leurs demandes avant la date de début d'octobre 2027. Les entreprises qui postulent plus tard ne peuvent pas bénéficier des mêmes dispositions de sauvegarde et pourraient devoir cesser leurs activités réglementées en attendant l'autorisation.
Comme crypto.news l'a rapporté le 12 septembre, la passerelle de cinq mois crée un chemin défini pour les entreprises existantes cherchant l'autorisation de poursuivre leurs activités une fois le nouveau régime en vigueur.
La FCA organise des réunions de pré-candidature et des webinaires pour aider les entreprises à se préparer. Ses orientations du 16 septembre font suite aux règles finales publiées en juin couvrant les exigences prudentielles, l'émission de stablecoins, la garde, la conduite du marché, la protection des consommateurs et d'autres activités réglementées.
Les changements du Trésor entraînent une autre consultation de la FCA
Un autre changement réglementaire est intervenu immédiatement avant les dernières orientations de la FCA. HM Treasury a mis à jour sa législation crypto le 15 septembre après avoir examiné les retours de l'industrie concernant certaines parties du cadre. Les amendements prévoient des exclusions et des clarifications pour des domaines incluant les paiements en stablecoins, certains fournisseurs de technologie et d'autres activités qui pourraient autrement tomber dans le périmètre réglementaire.
La FCA prévoit une consultation en octobre portant sur la manière dont ces changements affectent ses orientations sur le périmètre, y compris les stablecoins éligibles, la négociation pour compte propre et la tenue de marché, les fournisseurs de services techniques, les protocoles décentralisés et les arrangements de sauvegarde.
Le paquet politique de juin du régulateur applique les exigences du Consumer Duty, les normes de résilience opérationnelle, les règles prudentielles et les contrôles en matière de criminalité financière à toutes les entreprises crypto autorisées. Les dépositaires seront soumis à des exigences relatives aux actifs des clients couvrant les registres de propriété, la réconciliation et la gestion des clés privées.
David Geale, directeur exécutif de la FCA responsable des consommateurs, des paiements et de la concurrence, a déclaré que le régulateur souhaite un cadre « auquel les entreprises, les consommateurs et les partenaires internationaux peuvent faire confiance ».
Le gouvernement a par ailleurs présenté le régime comme faisant partie de ses efforts pour faire de la Grande-Bretagne une destination mondiale pour les actifs numériques. HM Treasury a déclaré en décembre que son cadre vise à fournir aux entreprises des règles plus claires tout en renforçant les protections des consommateurs.
Le Parlement examine l'accès bancaire des entreprises de cryptomonnaies
La pression sur les banques s'est poursuivie parallèlement au travail réglementaire. Un groupe parlementaire multipartite a ouvert cet été une enquête sur les difficultés que rencontrent les entreprises de cryptomonnaies lorsqu'elles cherchent à ouvrir des comptes bancaires et sur les limites de paiement imposées aux utilisateurs particuliers. En août, des législateurs ont écrit à de grandes banques pour leur demander des explications sur leurs politiques et ont averti que des restrictions d'accès bancaire pourraient entraver les entreprises qui se préparent au régime de 2027.
Comme l'a rapporté crypto.news, l'enquête examine si les restrictions de paiement et de comptes restent justifiées une fois que les entreprises de cryptomonnaies commencent à opérer sous une autorisation complète de la FCA.
Un autre rapport de crypto.news sur l'enquête parlementaire a noté que les législateurs ont cherché des preuves auprès des banques, des entreprises de technologie financière et des entreprises d'actifs numériques avant de préparer des recommandations pour le gouvernement.
Le gouvernement n'a pas annoncé de législation obligeant les banques à supprimer leurs limites de paiement en cryptomonnaies existantes lorsque le cadre de la FCA entrera en vigueur en octobre 2027. Sa réponse parlementaire de mars indiquait que les décisions bancaires restent commerciales tout en déclarant que les entreprises de cryptomonnaies agréées ne devraient pas faire face à des restrictions simplement parce qu'elles appartiennent au secteur des actifs numériques.
