Os bancos do Reino Unido mantiveram amplas restrições a pagamentos para exchanges de criptomoedas enquanto a Financial Conduct Authority se prepara para abrir seu novo portal de autorização de cripto em 30 de setembro.
Resumo
- Nove grandes bancos do Reino Unido atualmente impõem limites ou bloqueios totais a pagamentos para exchanges de criptomoedas.
- Os pedidos de autorização à FCA abrem em 30 de setembro, antes do início do novo regime de cripto em 25 de outubro de 2027.
- A orientação da FCA abrange emissão de stablecoins regulamentadas, plataformas de negociação, custódia, negociação, intermediação de negócios e serviços de staking.
- A política do governo espera que empresas de cripto licenciadas recebam tratamento bancário justo, mas os bancos mantêm discricionariedade.
- Pesquisa do setor afirma que cerca de 40% das transferências de cripto de bancos do Reino Unido para exchanges são bloqueadas ou atrasadas atualmente.
A Financial Conduct Authority publicou novas orientações para ajudar empresas de cripto a identificar se suas atividades exigirão autorização quando o quadro regulatório completo do Reino Unido começar em 25 de outubro de 2027. O período de inscrição está programado para ocorrer de 30 de setembro de 2026 a 28 de fevereiro de 2027.
As regras trazem atividades como emissão de stablecoins qualificadas, plataformas de negociação de cripto, custódia, negociação, intermediação de transações e staking para dentro do quadro regulatório de serviços financeiros do Reino Unido. O registro existente sob as regras de combate à lavagem de dinheiro não se converterá automaticamente em autorização sob o novo sistema.
As restrições de pagamento bancário ficam fora desse processo de autorização. O novo quadro estabelece padrões para empresas de cripto, mas não introduz uma exigência específica para cripto que obrigue bancos de varejo a aceitar pagamentos destinados a exchanges.
Bancos do Reino Unido continuam impondo limites a pagamentos de cripto
As restrições diferem consideravelmente entre os bancos britânicos, variando de limites mensais a proibições completas de pagamentos de saída.
O Barclays atualmente limita transferências bancárias pessoais e empresariais para exchanges de criptomoedas a £2.500 por transação e £10.000 por mês calendário. Seu limite de cripto no cartão de débito é de £10.000 mensais, enquanto o Barclaycard deixou de permitir transações com criptomoedas em junho de 2025.
O HSBC UK impõe o mesmo limite de £2.500 por pagamento único e teto de £10.000 em 30 dias corridos para pagamentos bancários e com cartão de débito a exchanges de cripto. Compras com cartão de crédito permanecem proibidas.
O NatWest tem uma política mais rígida. Pagamentos que identifica como destinados a exchanges de cripto são limitados a £1.000 por dia e £5.000 em 30 dias. O banco afirma que introduziu os controles em resposta a golpes e continua a revisá-los conforme o quadro legal muda. O Santander limita pagamentos identificáveis a exchanges de criptomoedas a £1.000 por transação e £3.000 durante um período de 30 dias corridos. Pagamentos para a Binance estão sujeitos a um bloqueio separado onde o Santander consegue identificá-los.
O Nationwide permite compras de cripto, mas estabelece um limite diário de £1.000 tanto para transferências de conta corrente quanto para pagamentos com cartão de débito na maioria das contas de adultos. O Monzo aplica uma permissão de criptomoedas de £5.000 em 30 dias corridos que os clientes não podem aumentar. Sua central de ajuda diz que pagamentos que excedam a permissão serão rejeitados.
Outros bancos adotam uma abordagem mais rígida. O Chase UK diz que bloqueia todo pagamento que identifica como transação de criptoativo, abrangendo tanto transferências bancárias quanto pagamentos com cartão para exchanges. O banco permite pagamentos recebidos de plataformas de cripto. O Metro Bank diz que pagamentos de saída para exchanges de cripto conhecidas não são processados desde novembro de 2024 em todos os seus produtos bancários e métodos de pagamento.
Reportagens do setor identificaram o Starling e o TSB entre outros bancos que aplicam restrições, embora a política precisa possa variar por produto, método de pagamento e tipo de conta. Os termos publicados de conta empresarial do TSB permitem que ele recuse pagamentos a categorias de beneficiários, incluindo exchanges de criptomoedas, quando identifica risco elevado de fraude.
A autorização da FCA não removerá automaticamente os bloqueios bancários
As mudanças regulatórias programadas para 2027 abordam as empresas que fornecem serviços de cripto, não o apetite de risco comercial de cada banco que atende seus clientes.
O HM Treasury declarou em uma resposta parlamentar de março que as decisões sobre a prestação de serviços bancários permanecem “em grande parte de natureza comercial”. O governo disse que espera que as empresas sejam tratadas de forma justa e não esperaria que empresas de cripto licenciadas pela FCA enfrentassem restrições apenas porque operam no setor de cripto.
A redação não chega a exigir que os bancos forneçam contas ou serviços de pagamento a todas as empresas de criptomoedas autorizadas. Um banco pode continuar avaliando crimes financeiros, fraudes, riscos operacionais e de clientes sob seus próprios controles.
Essa distinção se aplica também a pagamentos de varejo. A autorização da FCA para uma exchange estabelece que a empresa de criptomoedas atendeu aos requisitos do regulador para suas atividades aprovadas, mas não remove por si só os limites de transações bancárias de um cliente.
As políticas bancárias atuais demonstram essa separação. O NatWest orienta explicitamente os clientes a verificar se uma exchange está registrada na FCA, mantendo seu limite diário de £1.000 para pagamentos em criptomoedas. O Santander, de forma semelhante, direciona os clientes ao FCA Firm Checker, mantendo seus próprios limites de pagamento.
Grupos do setor vêm pressionando reguladores e legisladores para mudar esse arranjo. Pesquisa do UK Cryptoasset Business Council, citada pelo The Block, estimou que cerca de 40% das tentativas de pagamento de bancos britânicos para exchanges de criptomoedas são bloqueadas ou atrasadas. Oitenta por cento das exchanges pesquisadas relataram aumento da fricção com clientes no ano anterior.
O Stand With Crypto UK lançou uma campanha em junho pedindo a seus membros que desafiem as restrições bancárias a transferências para exchanges, incluindo plataformas registradas na FCA.
Portal da FCA abre em 30 de setembro para empresas de criptomoedas
O portal de autorização da FCA abre às 9h de 30 de setembro e funciona até 23h59 de 28 de fevereiro de 2027, de acordo com sua direção formal. O regulador espera que o regime completo comece em 25 de outubro de 2027.
Empresas que realizam atividades reguladas com criptomoedas precisarão de autorização sob o Financial Services and Markets Act. Empresas já registradas na FCA sob os Money Laundering Regulations ainda precisam solicitar as novas permissões se seus negócios se enquadrarem no escopo.
O framework abrange operadores de plataformas de negociação de criptoativos, custodiantes, dealers principais e agentes, empresas que organizam transações de criptomoedas, intermediários de staking e emissores de stablecoins qualificadas.
Empresas que apresentarem pedido dentro da janela de inscrição designada podem se qualificar para arranjos transitórios se a FCA não tiver decidido suas solicitações até a data de início de outubro de 2027. Empresas que se inscreverem depois não podem contar com as mesmas disposições de salvaguarda e podem precisar interromper atividades reguladas enquanto aguardam autorização.
Como o crypto.news relatou em 12 de setembro, a janela de cinco meses cria um caminho definido para empresas existentes que buscam permissão para continuar operando assim que o novo regime entrar em vigor.
A FCA está realizando reuniões pré-inscrição e webinars para ajudar as empresas a se prepararem. Sua orientação de 16 de setembro segue as regras finais publicadas em junho, abrangendo requisitos prudenciais, emissão de stablecoins, custódia, conduta de mercado, proteção ao consumidor e outras atividades reguladas.
Mudanças do Tesouro provocam outra consulta da FCA
Uma nova mudança regulatória surgiu imediatamente antes da mais recente orientação da FCA. O HM Treasury atualizou sua legislação sobre criptomoedas em 15 de setembro após revisar o feedback do setor sobre partes do framework. As emendas fornecem exclusões e esclarecimentos para áreas incluindo pagamentos com stablecoins, certos provedores de tecnologia e outras atividades que de outra forma poderiam cair dentro do perímetro regulatório.
A FCA planeja uma consulta em outubro abordando como essas mudanças afetam sua orientação de perímetro, incluindo stablecoins qualificadas, negociação proprietária e formação de mercado, provedores de serviços técnicos, protocolos descentralizados e arranjos de salvaguarda.
O pacote de políticas de junho do regulador aplica requisitos do Consumer Duty, padrões de resiliência operacional, regras prudenciais e controles de crimes financeiros em empresas de criptomoedas autorizadas. Os custodiantes enfrentarão requisitos de ativos de clientes abrangendo registros de propriedade, reconciliação e gestão de chaves privadas.
David Geale, diretor executivo da FCA responsável por consumidores, pagamentos e concorrência, disse que o regulador quer um framework "em que empresas, consumidores e parceiros internacionais possam confiar".
O governo apresentou separadamente o regime como parte de seu esforço para tornar a Grã-Bretanha um destino global para ativos digitais. O HM Treasury disse em dezembro que seu framework pretende fornecer às empresas regras mais claras enquanto fortalece as salvaguardas do consumidor.
O Parlamento está examinando o acesso bancário das criptomoedas
A pressão sobre os bancos continuou paralelamente ao trabalho regulatório. Um grupo parlamentar multipartidário abriu este verão um inquérito sobre as dificuldades que as empresas de criptomoedas enfrentam ao procurar contas bancárias e os limites de pagamento impostos aos utilizadores retalhistas. Em agosto, os legisladores escreveram aos principais bancos a solicitar explicações sobre as suas políticas e alertando que o acesso bancário restrito poderia dificultar as empresas que se preparam para o regime de 2027.
Como ocrypto.news noticiou, o inquérito está a examinar se as restrições de pagamento e de contas continuam justificadas assim que as empresas de criptomoedas começarem a operar sob autorização plena da FCA.
Um relatório separado do crypto.news sobre o inquérito parlamentar observou que os legisladores procuraram provas junto de bancos, empresas de fintech e empresas de ativos digitais antes de prepararem recomendações para o governo.
O governo não anunciou legislação que exija aos bancos a remoção dos seus limites existentes de pagamento em criptomoedas quando o quadro da FCA entrar em vigor em outubro de 2027. A sua resposta parlamentar de março afirmou que as decisões bancárias continuam a ser comerciais, ao mesmo tempo que declarou que as empresas de criptomoedas licenciadas não devem enfrentar restrições apenas por pertencerem ao setor dos ativos digitais.
